क्या आपके बचत खाते में पैसा छोड़ना ठीक है?

अधिकांश व्यक्तियों के लिए, अपने बैंक खाते या पासबुक पर अपने बचत खाते की शेष राशि की नियमित रूप से जांच करना ही काफी होता है। बस यह जानना कि धन है और जब उनको इसकी आवश्यकता हो यह उपलब्ध है, यही उनके लिए बहुत महत्वपूर्ण होता है। बहुत कम लोग जानते हैं कि आपके पास धन होना पैसिव हैं, यदि ये ऐसे ही पड़ा है। हम आपको कुछ महत्वपूर्ण कारण बताएंगे कि आपको अपने बैंक खाते में पैसिव नकदी क्यों नहीं छोड़नी चाहिए।

आपका बचत खाता इससे अधिक लेता है - अविश्वसनीय है !! सही? क्या आप जानते हैं कि इन्फ्लेशन उस ब्याज में खाती है, जो आपको मिलता है? मुद्दा यह है कि यह ऐसे दिखाई नहीं देता है लेकिन मुझे आपको ये सरल भाषा में समझाने की कोशिश करनी चाहिए। लोग हमेशा शिकायत करते हैं, कि वस्तुओं की कीमतें बढ़ रही हैं | और चीजें महंगी हो रही हैं। इन्फ्लेशन कीमतों में बदलाव का एक परिणाम है। आपने समाचार लेखों में पढ़ा होगा कि इन्फ्लेशन अब 5.5% या 6% है। मूल भाषा में, इसका मतलब है, कि चीजें हर साल 6% लगभग महंगी हो रही हैं। इसलिए, यदि कोई वस्तु पिछले साल 100 रुपये में उपलब्ध थी, तो इस साल 106 रुपये  इसकी कीमत होगी। अब इसे बचत बैंक खाते में औसत ब्याज से तुलना करें। आम तौर पर, बचत बैंक खाते में, आप प्रति वर्ष 3-4% की ब्याज दर कमाते हैं। इसलिए अगर आपने बचत खाते में 100 रुपये रखे होते तो आज इसकी कीमत 104 रुपये होती।

अब इसकी तुलना महंगाई से करें। आपने अपने पैसे पर 4 रुपये कमाए लेकिन जो भी आप खरीदने जा रहे हैं वह अब 6 रुपये महंगा है। यह एक नकारात्मक वास्तविक रिटर्न के रूप में जाना जाता है जब रिटर्न इन्फ्लेशन की दर से कम होता है। बचत खातों पर ब्याज के साथ ज्यादातर समय यही होता है। मुझे यकीन है कि आप पहले से ही सोच रहे होंगे कि आपको बचत खाते में पैसा छोड़ना चाहिए या नहीं।

बचत खाते पर कर - बचत खातों या बैंक जमाओं से 10,000 रुपये तक का ब्याज आयकर अधिनियम की धारा 80 टीटीए के तहत कर मुक्त है। लेकिन अगर आप बैंक डिपॉजिट में ज्यादा रकम जमा कर रहे हैं, तो 10,000 रुपए बैंक डिपॉजिट से ज्यादा बड़ी रकम नहीं है। इस राशि पर आप जो भी ब्याज कमाते हैं, वह आपके टैक्स स्लैब की दर से कर योग्य है। किसी व्यक्ति को उच्चतम कर ब्रैकेट में मानते हुए, कर की दर 30% है। अब मुद्रास्फीति के पहले उदाहरण पर वापस चलते हैं। अगर आप एक साल में 100 रुपये के डिपॉजिट पर 4 रुपये कमा रहे हैं, तो आपको भी 4 रुपये पर 30% टैक्स देना होगा। इसलिए अब आपकी कमाई केवल 2.80 रुपये (4 रुपये - 1.20 रुपये) है। अब इसकी तुलना 6% की मुद्रास्फीति दर से करें और अपने आप से पूछें "क्या मुझे अपना पैसा बचत खाते में छोड़ना चाहिए?"।

अनियंत्रित व्यय - क्या आपने देखा है कि जब आपका वेतन आता है, तो जीवन कितना आरामदायक लगता है? आप Zomato या Swiggy के माध्यम से ऑर्डर करके अलग हो जाते हैं। या आप नियमित ऑटो रिक्शा या मेट्रो में जाने के बजाय uber लेना पसंद करते हैं। लेकिन जब तक आप महीने के अंत तक पहुंच रहे हैं, तब तक अचानक जीवन मुश्किल हो जाता है, लेकिन आप किसी तरह अगले सैलरी आने तक किसी तरह से गुजरा करते हैं। आप आरामदायक वातानुकूलित सवारी के बिना भी अचानक ठीक हो जाते हैं।

खैर, वे कहते हैं कि पैसा पानी की तरह होता है। यदि आपके पास आपके बैंक में पैसिव की नकदी है, तो आपको किसी तरह इसे खर्च करने का एक तरीका मिलेगा। यदि आप अनुशासित हैं और एक साथ बहुत कुछ करने का प्रबंधन करते हैं, तो आपको किसी की ज़रूरत नहीं हैं। बच्चों की शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए बचत जैसे अधिक महत्वपूर्ण लॉन्ग-टर्म लक्ष्य बहुत दूर लगते हैं। खैर, समय बहुत जल्दी बीतता है और आपको इन लक्ष्यों के बारे में सोचने की जरूरत है। अपने जीवन के उन पलों को याद करने की कोशिश करें जो 10 या 20 साल पहले हुए थे। ऐसा नहीं लगता कि बहुत पहले अब ऐसा होता है। क्या आप अभी भी अपने बचत खाते में पैसा रखना चाहते हैं?

मुझे पूरा यकीन है कि अब तक आपने तय कर लिया है, कि आप अपने बचत खाते में अपनी आपातकालीन निधि आवश्यकता से अधिक नहीं छोड़ने वाले हैं। तो अब आपको यह जानना होगा कि आपके पैसे के लिए बेहतर विकल्प क्या हैं।

अपने वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें

अपना पैसा कहां रखना है, यह तय करने का पहला चरण वित्तीय योजना बनाना है। ऐसा करने के लिए आपको निम्न की आवश्यकता होगी:

• अपने लक्ष्य निर्धारित करें
• छोटी अवधि के लिए जैसे कि छुट्टी या शिक्षा
• लॉन्ग-टर्म जैसे कि बच्चों की शिक्षा या रिटायरमेंट (हाँ !! रिटायरमेंट)। भले ही आप केवल 25 वर्ष के हों और अपना करियर शुरू कर रहे हों)।

2. अपनी जोखिम प्रोफ़ाइल का आकलन करें

• क्या आप किसी पर निर्भर हैं?
• क्या आपको आपातकाल में धन की आवश्यकता हो सकती है?
• क्या आप अस्थिरता रिटर्न के साथ ठीक हैं? या आपको चिंता होती हैं?

3 .  समय-समय पर आपको निवेश करने की कितनी आवश्यकता है, इसकी जांच करें

• तुम्हारी कितनी आय है? क्या यह स्थिर है?
• आपके खर्च क्या हैं?
• क्या आप कुछ अनवांटेड खर्चों को नियंत्रित कर सकते हैं?

उपरोक्त के आधार पर आप निम्नलिखित लोकप्रिय उत्पादों (और कई और) से चुन सकते हैं:

इक्विटी - अत्यधिक जोखिम भरा, लेकिन लॉन्ग-टर्म पर उच्चतम रिटर्न देने की क्षमता। हालांकि, किसी के पास शेयरों के चयन की अच्छी समझ और क्षमता होनी चाहिए।

इक्विटी म्युचुअल फंड - भले ही इक्विटी म्यूचुअल फंड को जोखिम भरा माना जाता है, लेकिन वे सीधे विषमताओं में निवेश करने से कम जोखिम वाले होते हैं। म्यूचुअल फंड से अपेक्षित रिटर्न लगभग डायरेक्ट इक्विटी से अपेक्षित रिटर्न की तरह है (अंतर जो कि फंड हाउस द्वारा वसूला जाने वाला एक छोटा प्रबंधन शुल्क है। यह उन निवेशकों के लिए उपयुक्त है जो उच्च प्रतिफल की तलाश में हैं, लेकिन रिसर्च को पूरा करने के लिए ज्ञान या समय नहीं है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड - डेब्ट  फंड फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट्स जैसे कि सरकारी बॉन्ड, कॉर्पोरेट बॉन्ड, फिक्स्ड डिपॉजिट और कमर्शियल पेपर में निवेश करते हैं। इन फंडों को इक्विटी फंड्स की तुलना में ज्यादा सुरक्षित माना जाता है। हालांकि, इन फंडों मेंअपेक्षित रिटर्न इक्विटी फंड्स की तुलना में बहुत कम है।

लिक्विड फंड्स - अपने अधिशेष धन को रखने के लिए सबसे अच्छे स्थानों में से एक।   एक नियम के रूप में, किसी को हमेशा तरल फंडों में अनुमानित खर्च के 4 से 6 महीने रखने के लिए देखना चाहिए। ये फंड बचत खातों की तुलना में बहुत अधिक दर देते हैं और इसे अत्यधिक सुरक्षित माना जाता है। लिक्विड फंड्स का एक और फायदा यह है कि वे बहुत लिक्विड होते हैं और कोई एग्जिट लोड नहीं होता है।