सर्वश्रेष्ठ कम जोखिम वाले निवेश विकल्प

ऐसे कई निवेशक हैं जो बेहद जोखिम में होते हैं, और अपने पैसे के साथ कोई भी मौका लेने को तैयार नहीं होते हैं। यदि आप उनमें से एक हैं, तो आप सही जगह पर आए हैं। नीचे हमने कुछ सबसे लोकप्रिय कम जोखिम वाले निवेश विकल्पों को सूचीबद्ध किया है जिन्हें आप चुन सकते हैं। लेकिन इससे पहले, याद रखें कि ये सबसे कम जोखिम वाले निवेश विकल्प हैं न कि शून्य-जोखिम विकल्प। वास्तव में, शून्य-जोखिम निवेश जैसा कुछ नहीं है।

डेट म्यूचुअल फंड

डेट म्यूचुअल फंड नए ओर छोटे निवेशकों के लिए उपलब्ध सबसे कम जोखिम वाले निवेश विकल्पों में से एक हैं। इस फंड में निवेशक को अलग-अलग बॉन्ड को समझने और प्रवेश या निकासी के समय के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होती है। आप अपनी चिंता को ध्यान में रखते हुए,हमेशा कम जोखिम वाले डेट म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। डेट म्यूचुअल फंड में कम जोखिम के साथ फिक्स्ड डिपॉजिट ओर बचत बैंक खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

रेटिंग के आधार पर डेट म्यूचुअल फंड को विभिन्न प्रकार में वर्गीकृत किया गया है;- जैसे ट्रिपल ए, ट्रिपल बी, आदि। इन्हें लंबी अवधि, अल्पावधि, और जारीकर्ता - कॉर्पोरेट, सरकारी बॉन्ड या परिपक्वता के आधार पर भी वर्गीकृत किया जाता है। जो भी निवेशक अपनी आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप चुन सकते है। इनमें प्रत्येक के लिए जोखिम और अपेक्षित रिटर्न अलग है।

व्यापारिक बाध्यता [Corporate Bonds]

कोई अपने डीमैट खाते के माध्यम से सीधे कॉर्पोरेट बॉन्ड में भी निवेश कर सकता है। कॉरपोरेट बॉन्ड को उसी कंपनी के शेयरों से कम जोखिम भरा माना जाता है। लेकिन उस कम-जोखिम वाले निवेश विकल्प को बनाए रखने के लिए, अत्यधिक रेटेड बॉन्ड में निवेश करने का सुझाव दिया जाता है, खासकर जब किसी के पास आवश्यक विशेषज्ञता नहीं होती है।

सरकारी सुरक्षायें [Government security]

सरकारी बॉन्ड और टी-बिल में निवेश के लिए सबसे सुरक्षित उपलब्ध विकल्पों में से एक माना जाता है। ये प्रतिभूतियाँ सरकार द्वारा समर्थित हैं, और इसलिए वे अत्यधिक सुरक्षित होती हैं। वास्तव में, यदि इन बांडों को घरेलू मुद्रा में दर्शाया जाता है, तो डिफ़ॉल्ट की संभावना नगण्य(negligible) होती है, क्योंकि जैसा कि हम सभी जानते हैं - सरकार हमेशा अधिक धन प्रिंट कर सकती है।

लेकिन क्रेडिट जोखिम को छोड़ दें, तो सरकारी प्रतिभूतियों में निवेश करने पर अन्य जोखिम होते हैं;- जैसे ब्याज दर जोखिम, तरलता जोखिम, आदि। पहले, सरकारी प्रतिभूतियों में सीधे निवेश करना (जी-सेक के रूप में कहा जाता है) बहुत महंगा होने के कारण खुदरा निवेशक की पहुंच से बाहर थे। । लेकिन अब आप10,000 रुपए न्यूनतम राशि के साथ सीधे जी-सेक में निवेश कर सकते हैं। 

सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ)

सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF) एक वेतनभोगी व्यक्ति द्वारा निवेश के लिए सबसे आम साधन है। पीपीएफ कई फायदे प्रदान करता है।

1. ब्याज आय कर योग्य नहीं होती है।

2. आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत कर लाभ मिलता हैं।

3. यह आपकी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक अच्छा तरीका है|

PPF पर ब्याज दर हर तिमाही और वर्तमान में संशोधित की जाती है, यह 1 जुलाई, 2019 से लागू 7.9% ब्याज प्रदान करता है। यह भारत में सबसे सुरक्षित बचत साधनों में से एक है क्योंकि यह आपको सेवानिवृत्ति या किसी अन्य लंबे समय के लिए एक कोष बनाने की अनुमति देता है। PPF के साथ एकमात्र दोष यह है कि 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है और उस दौरान कोई भी फंड को वापस नहीं ले सकता है। निवेश के पांचवें वर्ष तक आपात स्थिति के मामले में संचित राशि का अधिकतम 50% तक निकासी की अनुमति होती है। हालांकि, यदि आप लॉन्ग-टर्म निवेशक हैं, तो चिंता की कोई बात नहीं है।

डाकघर मासिक आय योजना

यह उन व्यक्तियों के लिए है जो जोखिम से मुक्त रहना चाहते हैं, और सभ्य रिटर्न के साथ एक सुरक्षित निवेश विकल्प की तलाश करते हैं। लेकिन सार्वजनिक भविष्य निधि के विपरीत, पोस्ट ऑफिस मासिक योजना से आय पूरी तरह से कर योग्य है। इसलिए, स्कीम से आपका वास्तविक रिटर्न कम होगा।

निवेश स्रोत (टीडीएस) में कटौती किए गए किसी भी कर को आकर्षित नहीं करता है। यह एक अत्यधिक सुरक्षित निवेश विकल्प है क्योंकि यह भारत सरकार द्वारा गारंटीकृत है। सरकार बेंचमार्क 10 साल की बॉन्ड यील्ड के आधार पर हर तिमाही में ब्याज दरों में संशोधन करती है।

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान्स (ULIP)

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान विभिन्न बीमा कंपनियों द्वारा बीमा-सह-निवेश उत्पादों के रूप में प्रदान किए जाते हैं। ग्राहक द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम बाजार में उपयोग किया जाता है, और निवेशक के जीवन को कवर करने के लिए आमतौर पर वे वार्षिक प्रीमियम के 10 गुना के बराबर न्यूनतम राशि की पेशकश करते हैं। वे धारा 80 सी के अनुसार कर लाभ का आनंद देते हैं। यूलिप की खामी यह है, कि इसमें पांच साल की लॉक-इन अवधि होती है| जिसका मतलब है, कि निवेशक पांच साल की परिपक्वता अवधि से पहले पैसा नहीं निकाल सकता है। यहां तक ​​कि अगर आप पॉलिसी जारी नहीं रखना चाहते हैं या आपने प्रीमियम रोक देते है, तो लॉक-इन कार्यकाल पूरा होने के बाद ही पे-आउट जारी किया जाता है।

यूलिप अद्वितीय (unique) है, क्योंकि यह निवेशक की मृत्यु के बाद भी लाभ प्रदान करता है। इसलिए, असामयिक मृत्यु(untimely death) के मामले में,जितनी अधिक प्रीमियम भुगतान किया गया हो नामिती (nominee) को बीमित रकम या फंड वैल्यू मिलेगी|  उदाहरण के लिए;- यदि तीन प्रीमियम का भुगतान 50000रु / - किया जाता है। और मृत्यु के समय बाजार मूल्य  1,7,000रु / - होता है,तो नामांकित(nominee) व्यक्ति को  500000रु / - (वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना) मिलता है। यदि बाजार मूल्य अधिक है, तो वही नामित व्यक्ति को दिया जाता है।

यूलिप रिटर्न की गारंटी नहीं देते क्योंकि वे बाजार से जुड़े उत्पाद होते हैं, जो इक्विटी में निवेश किए जाते हैं।

सुकन्या समृद्धि खाता

सुकन्या समृद्धि खाता केवल बालिका कि शिक्षा को प्रोत्साहित करने के लिए है, और इसे केवल डाकघरों और वाणिज्यिक बैंकों में खोला जा सकता है। सुकन्या समृद्धि खाते में पैसा रखने के कई फायदे हैं। पहला और महत्वपूर्ण यह है कि आपको आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत कर लाभ मिलता है। दूसरा यह है कि आप बालिकाओं के लिए एक कोष का निर्माण करते हैं, और यदि आप एक लॉन्ग-टर्म  निवेशक हैं तो यह निवेश का एक शानदार तरीका है। एकमात्र चिंता यह है कि इस योजना का बहुत लंबा कार्यकाल है। अर्जित ब्याज निवेशक के हाथ में कर-मुक्त होता है।

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGBs)

अनिश्चितता के समय में, सोने के किसी भी निवेश को एक सुरक्षित आश्रय माना जाता है, इसलिए आपके विविध पोर्टफोलियो में पीली धातु का होना आवश्यक है। SGB कुछ और नहीं बल्कि भौतिक सोना रखने का एक विकल्प है और इसलिए इसके कई फायदे हैं जैसे कि-

1. इन प्रतिभूतियों को सोने की इकाइयों में दर्शाया जाता है, और भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा भारत सरकार की ओर से इसे जारी किया जाता है| और इसे विभिन्न बैंकों के माध्यम से खरीदा जा सकता है। इसलिए यह वास्तविक गोल्ड द्वारा 100% सुरक्षित, शुद्ध और समर्थित है।

2. परिपक्वता के समय निवेशक नकदी में बांड और किसी भी लाभ को भुना(redeem) सकते हैं, भौतिक सोने के विपरीत परिपक्वता पर छूट दी जाती है, जहां लाभ कर के अधीन हैं।

3. एसजीबी में संभावित पूंजीगत लाभ के अलावा, आपको परिपक्वता तक प्रति वर्ष 2.5 प्रतिशत का अतिरिक्त ब्याज मिलता है।

4.इसके अलावा, ये प्रतिभूतियां, भौतिक सोने के विपरीत, भंडारण की किसी भी लागत या जोखिमों को नहीं रखती हैं। उन्हें डीमैट रूप में रखा जाता है।

5. SGB में निवेश करते समय सोने की शुद्धता और शुल्क लेने के बारे में चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं होती है, क्योंकि इसमें कोई भौतिक सोना शामिल नहीं होता है।

खुदरा निवेशक एक वित्तीय वर्ष में अधिकतम 4 किलोग्राम तक निवेश कर सकते हैं। बहरहाल, आप सोने की कीमतों में गिरावट के कारण SGB के मूल्य में कमी के जोखिम को नजरअंदाज नहीं कर सकते। इसके अलावा, 8 साल के बाद SGB परिपक्व होता है, लॉक-इन पांचवें वर्ष से समाप्त होती है। इसलिए यह स्वभाव में अद्वितीय(UNIQUE) है, और केवल उन लोगों को लाभ देता है जो लंबी अवधि के लिए सोने में निवेश करना चाहते हैं।

निष्कर्ष

ऊपर हमने वर्तमान में उपलब्ध सर्वोत्तम कम जोखिम वाले निवेश विकल्पों में से कुछ पर चर्चा की है। हमें यह समझना चाहिए कि चुनाव पूरी तरह से वापसी के उद्देश्यों और किसी व्यक्ति की जोखिम की श्रमता पर निर्भर करता है। इसके अलावा, जब किसी व्यक्ति के पास निवेश के लिए लॉन्ग-टर्म  क्षितिज(HORIZON) होता है, तो अन्य उत्पाद जैसे कि इक्विटी म्यूचुअल फंड, भले ही थोड़े जोखिम भरे हो, आम तौर पर उपरोक्त सूचीबद्ध मार्गों की तुलना में बहुत अधिक रिटर्न देते हैं। इसलिए, वांछित लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए जोखिम विविधीकरण के लिए विभिन्न जोखिम स्तर के उत्पादों के मिश्रण की सिफारिश की जाती है।