कोरोना रक्षक और कोरोना कवच नीति की व्याख्या

कोरोना रक्षक और कोरोना कवच नीति की व्याख्या

कोविद 19 की वर्तमान महामारी की स्थिति ने उपचार की लागत को कवर करने के लिए एक विशिष्ट बीमा उत्पादों की आवश्यकता पैदा की है और दो नीतियों - कोरोना रक्षक नीति (लाभ आधारित) और कोरोना कवच नीति (क्षतिपूर्ति आधारित) का गठन किया है। निम्नलिखित लेख को इन दोनों नीतियों के बारे में विस्तार से बताया गया है -

कोरोना स्वास्थ्य रक्षा नीति:

कोरोना रक्षक नीति एक मानक लाभ केवल स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है जो एकमुश्त राशि प्रदान करती है, यदि आपको COVID का निदान किया जाता है और इसके कारण अस्पताल में भर्ती किया जाता है।

पॉलिसी का विवरण

• उत्पाद प्रकार: व्यक्तिगत

• श्रेणी कवर: लाभ आधारित

• बीमित राशि: 50,000 रुपये (पचास हजार) से 2,50,000 रुपये (ढाई लाख) (पचास हजार के गुणकों में)

• पॉलिसी अवधि: 3.5 महीने यानी 105 दिन, 6.5 महीने यानी 195 दिन, 9.5 महीने यानि 285 दिन

• पात्रता: 18 वर्ष से 65 वर्ष के बीच के व्यक्तियों द्वारा पॉलिसी का लाभ उठाया जा सकता है। अधिक उम्र वाले लोग स्वयं को कवर किए बिना, परिवार के वयस्क सदस्यों के लिए नीति प्राप्त कर सकते हैं।

• कवरेज: COVID कवर

बीमित राशि के 100% के बराबर एकमुश्त लाभ COVID के सकारात्मक निदान पर देय होगा, जिसमें 72 घंटे की न्यूनतम निरंतर अवधि के लिए अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता होती है। COVID का सकारात्मक निदान एक सरकारी अधिकृत नैदानिक ​​केंद्र से होगा।

• प्रतीक्षा अवधि: बीमाकर्ता पहली पॉलिसी शुरू होने की तारीख से 15 दिनों के भीतर COVID के लिए किसी भी दावे के लिए उत्तरदायी नहीं होगा।

• कर लाभ: नकदी और डिमांड ड्राफ्ट के अलावा किसी भी मोड द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम आयकर अधिनियम की धारा 80-डी के तहत दिए गए कर राहत के लिए पात्र है।

• दावे: पॉलिसी के तहत सभी दावे केवल भारतीय मुद्रा में देय होंगे। बीमित राशि का 100% भुगतान करने पर पॉलिसी समाप्त कर दी जाएगी।

• प्री-इंश्योरेंस मेडिकल एग्जामिनेशन: प्री-इंश्योरेंस मेडिकल एग्जामिनेशन टेस्ट की आवश्यकता नहीं है, चाहे बीमित राशि और बीमाधारक की उम्र कितनी भी हो।

प्रस्ताव के रूप में घोषित स्वास्थ्य संबंधी प्रतिकूल परिस्थितियों के मामले में प्रीमियम की अंडरराइटिंग लोडिंग (प्रीमियम भुगतानों में से काटे गए बीमा प्रीमियम का प्रतिशत) विशेष रूप से बीमित के प्रीमियम पर लागू होगी।

• बहिष्करण:

- मुख्य रूप से निदान और मूल्यांकन उद्देश्यों के लिए किसी भी प्रवेश से संबंधित व्यय।

- कोई भी निदान जो COVID से संबंधित नहीं है या आकस्मिक नहीं है

- एक नैदानिक केंद्र में परीक्षण जो सरकार द्वारा अधिकृत नहीं है।

- COVID के संबंध में कोई भी दावा, जो इस नीति के प्रारंभ की तारीख से पहले या प्रतीक्षा अवधि के दौरान प्रकट हुआ हो ।

भारत सरकार द्वारा यात्रा प्रतिबंध के तहत रखे गए बीमित व्यक्ति किसी भी देश की यात्रा करता है, तो इस नीति के तहत कवर समाप्त हो जाएगा।

• दावे के लिए दस्तावेज

- मूल रूप से दावा प्रपत्र भरा और हस्ताक्षरित

- यदि उपलब्ध हो तो बीमित व्यक्ति के पासपोर्ट की फोटोकॉपी, (सभी पृष्ठ)

- मरीज की पहचान प्रमाण की फोटोकॉपी (यदि बीमित व्यक्ति के पास पासपोर्ट नहीं है)

- प्रवेश की सलाह देने वाले चिकित्सक के पर्चे की फोटोकॉपी

- डिस्चार्ज सारांश की फोटोकॉपी सहित अन्य विवरण के साथ रोगी का पूरा चिकित्सा इतिहास।

- COVID के लिए अधिकृत डायग्नोस्टिक सेंटर से बीमित व्यक्ति की टेस्ट रिपोर्ट सहित जांच रिपोर्ट की फोटोकॉपी।

- NEFT  विवरण (बैंक खाते में दावा राशि का प्रत्यक्ष क्रेडिट सक्षम करने के लिए) और रद्द चेक

- प्रस्तावक का केवाईसी (पते के साथ पहचान प्रमाण), जहां दावा AML निर्देशों के अनुसार 1 लाख रुपये से ऊपर हो ।

- कानूनी वारिस / उत्तराधिकार प्रमाण पत्र, जहां भी लागू हो

- दावे के मूल्यांकन के लिए कंपनी / टीपीए द्वारा आवश्यक कोई अन्य प्रासंगिक दस्तावेज।

कोरोना कवच नीति:

कोरोना कवच पॉलिसी एक सस्ती स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है जो COVID -19 के कारण आपके पूरे परिवार को अस्पताल में भर्ती खर्चों के लिए सुरक्षा प्रदान करती है। यह COVID-19 महामारी के लिए एक जरूरत-आधारित अल्पकालिक सुरक्षा हेतु  स्वास्थ्य कवर है।

पॉलिसी का विवरण

• उत्पाद प्रकार: व्यक्तिगत / फ्लोटर

• कवर की श्रेणी: बेस कवर सुरक्षा आधार पर है और वैकल्पिक कवर लाभ आधार पर है।

• बीमित राशि: 50,000 रुपये (पचास हजार) से 5,00,000 (पांच लाख) (पचास हजार के गुणक में)

व्यक्तिगत आधार पर - बीमित राशि प्रत्येक व्यक्तिगत परिवार के सदस्य पर लागू होगी

- फ्लोटर आधार पर - बीमित राशि पूरे परिवार पर लागू होगी

• पॉलिसी अवधि: 3.5 (3 1⁄2 महीने), 6.5 (6 1⁄2 महीने), 9.5 (9 1⁄2 महीने), प्रतीक्षा अवधि सहित।

• पात्रता: प्रस्तावक के रूप में पॉलिसी का लाभ 18 वर्ष से 65 वर्ष तक के बीच के व्यक्ति ले सकते हैं। अधिक उम्र के साथ प्रस्तावक स्वयं को कवर किए बिना, परिवार के लिए नीति प्राप्त कर सकता है।

स्व और निम्नलिखित परिवार के सदस्यों के लिए नीति का लाभ उठाया जा सकता है -

1. कानूनी रूप से पति या पत्नी

2. माता-पिता और सास - ससुर 

3. आश्रित बच्चों (यानी प्राकृतिक या कानूनी रूप से गोद लिया हुआ) की उम्र 1 से 25 वर्ष के बीच। यदि 18 वर्ष से अधिक आयु का बच्चा आर्थिक रूप से स्वतंत्र है, तो वह अयोग्य होगा।

• अस्पताल में भर्ती होने का खर्च: कोविद के लिए लगातार 24 घंटे की न्यूनतम अवधि के लिए अस्पताल में भर्ती होने के चिकित्सा व्यय केवल स्वीकार्य होंगे।

अस्पताल / नर्सिंग होम द्वारा उपलब्ध कराए गए अनुसार रूम रेंट, बोर्डिंग, नर्सिंग खर्च,  इंटेंसिव केयर यूनिट (ICU) / इंटेंसिव कार्डियक केयर यूनिट (ICCU) खर्च।

- सर्जन, एनेस्थेटिस्ट, मेडिकल प्रैक्टिशनर, कंसल्टेंट्स, स्पेशलिस्ट फीस, चाहे इलाज करने वाले डॉक्टर / सर्जन को सीधे भुगतान किया जाए या अस्पताल को ।

- एनेस्थीसिया, ब्लड, ऑक्सीजन, ऑपरेशन थियेटर चार्ज, सर्जिकल उपकरण, वेंटिलेटर चार्ज, दवाएं और ड्रग्स, डायग्नोस्टिक्स की लागत, डायग्नोस्टिक इमेजिंग मोडलिटीज़, पीपीई किट, दस्ताने, मास्क और इसी तरह के अन्य खर्च।

- अस्पताल में एम्बुलेंस सेवाओं के लिए या एम्बुलेंस सेवा प्रदाता द्वारा अस्पताल में प्रत्येक एडमिट के लिए अधिकतम 2000 रुपये कवर किए जाएंगे। केवल अगर एम्बुलेंस का उपयोग केवल कोविद मामलों के संबंध में किया जाता है, जिसके लिए बीमाकर्ता ने अनुभाग के तहत क्लेम लिया है। इसमें मेडिकल प्रेक्टिशनर द्वारा निर्धारित एक अस्पताल से दूसरे अस्पताल में बीमित व्यक्ति के परिवहन की लागत भी शामिल है।

• प्री-हॉस्पिटलाइज़ेशन: अस्पताल में भर्ती / होम केयर ट्रीटमेंट की तारीख से 15 दिन पहले 

• पोस्ट-हॉस्पिटलाइज़ेशन: अस्पताल से छुट्टी / होम केयर उपचार पूरा करना की तारीख से 30 दिनों के लिए 

• उप सीमाएँ:

- अस्पताल दैनिक नकद: प्रत्येक बीमित सदस्य के लिए पॉलिसी अवधि में अधिकतम 15 दिनों के लिए प्रति दिन बीमित राशि का 0.5%

-होम केयर उपचार: अधिकतम 14 दिन (प्रति घटना के अनुसार)

आयुष: आयुर्वेद, योग और प्राकृतिक चिकित्सा, यूनानी, सिद्ध और होम्योपैथी की दवाओं के तहत कोविद के लिए रोगी की देखभाल के लिए किए गए चिकित्सा व्यय को पॉलिसी में निर्दिष्ट पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित राशि तक कवर किया जाएगा। किसी भी आयुष अस्पताल में COVID के सकारात्मक निदान पर कोविद के लिए inpatient देखभाल उपचार के लिए किए गए चिकित्सा व्यय शामिल हैं।

• होम केयर उपचार खर्च: इस लाभ में, यदि उपचारकर्ता चिकित्सक द्वारा निर्धारित किया गया है और COVID के उपचार से संबंधित है, तो निम्नलिखित को कवर किया जाएगा।

- घर पर या डायग्नोस्टिक्स सेंटर में किया गया डायग्नोस्टिक टेस्ट

- लिखित रूप में निर्धारित दवाएं

- चिकित्सा व्यवसायी की  परामर्श शुल्क

- मेडिकल स्टाफ से संबंधित नर्सिंग शुल्क

- चिकित्सा प्रक्रियाएं दवाओं के पैरेन्टेरल प्रशासन तक सीमित

- पल्स ऑक्सीमीटर, ऑक्सीजन सिलेंडर और नेब्युलाइज़र की लागत

• अस्पताल में दैनिक नकद: बीमाकर्ता प्रत्येक 24 घंटे के निरंतर अस्पताल में भर्ती होने के लिए बीमित व्यक्ति को प्रति दिन बीमित राशि का 0.5% भुगतान करेगा, जिसके लिए कंपनी ने कोविद अस्पताल में भर्ती कवर के तहत दावा स्वीकार किया है। लाभ प्रत्येक बीमित व्यक्ति के संबंध में पॉलिसी अवधि के दौरान अधिकतम 15 दिनों के लिए देय होगा।

• प्री मेडिकल इंश्योरेंस परीक्षा:

- बीमा राशि के पूर्व बीमा परीक्षण की आवश्यकता नहीं है, चाहे बीमा राशि   और बीमाधारक की आयु कितनी भी हो।

- प्रस्तावित बीमित व्यक्ति के स्वास्थ्य की स्थिति के आधार पर मानक प्रीमियम दरों पर अंडरराइटिंग लोडिंग लागू होगी। यह प्रस्ताव प्रपत्र पर घोषित प्रतिकूल स्वास्थ्य स्थितियों को ध्यान में रखेगा।

• बहिष्करण:

- कोविद के संबंध में कोई भी दावा जहां इसका निदान किया गया है

, पॉलिसी प्रारंभ तिथि से पहले।

- मुख्य रूप से जांच और मूल्यांकन के लिए प्रवेश

- डे केयर उपचार और ओपीडी उपचार

- किसी भी उपचार के संबंध में सेवाओं और आपूर्ति के साथ किसी भी अप्रमाणित उपचार से संबंधित व्यय।

- टीकाकरण

- निदान केंद्र में भारत परीक्षण की भौगोलिक सीमा के बाहर निदान / उपचार जो सरकार द्वारा अधिकृत नहीं है, इस नीति के तहत, किसी भी उपचार, सेवाओं और आपूर्ति से संबंधित अप्रमाणित उपचारों के तहत मान्यता प्राप्त नहीं होगी ।

• दावे की प्रक्रिया

 इस नीति के तहत, दावा कैशलेस या प्रतिपूर्ति के आधार पर किया जा सकता है। प्रक्रिया निम्नलिखित है -

कैशलेस दावों की प्रक्रिया:

(i) उपचार एक नेटवर्क प्रदाता में लिया जा सकता है और कंपनी या इसके अधिकृत TPA द्वारा पूर्व प्राधिकरण के अधीन है।

(ii) नेटवर्क प्रदाता और टीपीए के साथ उपलब्ध कैशलेस अनुरोध फॉर्म को पूरा किया जाएगा और प्राधिकरण के लिए कंपनी / टीपीए को भेजा जाएगा।

(iii) बीमित व्यक्ति / नेटवर्क प्रदाता से कैशलेस अनुरोध फॉर्म और संबंधित मेडिकल जानकारी प्राप्त करने पर कंपनी / टीपीए सत्यापन के बाद अस्पताल को एक पूर्व-प्राधिकरण पत्र जारी करेगी ।

(iv) डिस्चार्ज के समय, बीमित व्यक्ति को गैर-चिकित्सा और अनुचित खर्चों के लिए भुगतान के साथ-साथ डिस्चार्ज पेपर्स को सत्यापित करना होगा और फिर हस्ताक्षर करना होगा।

(v) बीमाधारक व्यक्ति को संबंधित चिकित्सीय विवरण प्रदान करने में असमर्थ होने की स्थिति में कंपनी / TPA को पूर्व-प्राधिकरण से इनकार करने का अधिकार है।

(vi) कैशलेस एक्सेस से वंचित होने की स्थिति में, बीमित व्यक्ति डॉक्टर की सलाह के अनुसार उपचार प्राप्त कर सकता है और प्रतिपूर्ति के लिए कंपनी / टीपीए को दावा दस्तावेज प्रस्तुत कर सकता है।

• दावों की प्रतिपूर्ति की प्रक्रिया:

दावों की प्रतिपूर्ति के लिए बीमित व्यक्ति निर्धारित समय सीमा के भीतर टीपीए (यदि लागू हो) / कंपनी को आवश्यक दस्तावेज प्रस्तुत कर सकता है।

1. अस्पताल में भर्ती होने और अस्पताल में भर्ती होने से पहले का खर्च - अस्पताल से छुट्टी की तारीख के तीस दिनों के भीतर

2. पोस्ट-हॉस्पिटलाइज़ेशन खर्चों की प्रतिपूर्ति - पोस्ट-हॉस्पिटलाइज़ेशन उपचार पूरा होने के पंद्रह दिनों के भीतर

3. होम केयर खर्चों की प्रतिपूर्ति - घरेलू देखभाल उपचार के पूरा होने के तीस दिनों के भीतर।

• दावा भुगतान

- बीमाकर्ता केवल भारतीय रुपए और भारत में भुगतान कर सकता है

आधार और वैकल्पिक कवर के संबंध में देय कुल राशि एक पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित राशि के 100% तक सीमित है।

• दावे के लिए दस्तावेज़ीकरण: दावा निम्नलिखित दस्तावेजों के साथ समर्थित है और निर्धारित समय सीमा के भीतर प्रस्तुत किया जाना चाहिए ।

• कोविद अस्पताल में भर्ती कवर:

1. विधिवत भरा और हस्ताक्षरित दावा प्रपत्र
2. यदि उपलब्ध हो तो बीमित व्यक्ति के पासपोर्ट की फोटो कापी (सभी पेज)
3. मरीज की फोटो पहचान प्रमाण की फोटोकॉपी (यदि बीमित व्यक्ति के पास पासपोर्ट नहीं है)
4. प्रवेश की सलाह देने वाले चिकित्सक के पर्चे
5. सभी वस्तुओं (उत्पादों / दवाओं) सहित मूल बिल
6. मूल भुगतान रसीदें
7. मूल डिस्चार्ज सारांश जिसमें रोगी का पूरा मेडिकल इतिहास और अन्य विवरण शामिल हैं।
8. COVID के लिए अधिकृत डायग्नोस्टिक सेंटर से बीमित व्यक्ति की परीक्षण रिपोर्ट सहित मूल जांच रिपोर्ट
9. ऑपरेशन थ्रेटर नोट या सर्जन द्वारा दिए गए ऑपरेशन का विवरण देना (जहाँ भी लागू हो)
10. यदि लागू हो, तो इम्प्लांट का स्टिकर / चालान।
11. एनईएफटी विवरण (बैंक खाते में दावा राशि का प्रत्यक्ष क्रेडिट सक्षम करने के लिए) और रद्द चेक
12. प्रस्तावक के केवाईसी (पते के साथ पहचान प्रमाण), जहां दावा दायित्व एएमएल दिशानिर्देशों के अनुसार 1 लाख रुपये से ऊपर है
13. कानूनी उत्तराधिकारी / उत्तराधिकार प्रमाण पत्र, यदि लागू हो
14. दावे के मूल्यांकन के लिए कंपनी / टीपीए द्वारा आवश्यक कोई अन्य प्रासंगिक दस्तावेज।

• होम केयर उपचार खर्च

i) विधिवत भरा और हस्ताक्षरित दावा प्रपत्र का मूल दस्तावेज

ii) यदि उपलब्ध हो तो बीमित व्यक्ति के पासपोर्ट की प्रति, (सभी पृष्ठ)

iii) मरीज का फोटो पहचान प्रमाण (यदि बीमित व्यक्ति के पास पासपोर्ट नहीं है)

iv) अस्पताल में भर्ती चिकित्सकों के पर्चे का मूल दस्तावेज

v) घरेलू देखभाल लाभ प्राप्त करने पर बीमित व्यक्ति से घर या सहमति पर उपचार की सलाह देने वाले चिकित्सा व्यवसायी का प्रमाण पत्र।

vi) मेडिकल प्रैक्टिशनर से मूल डिस्चार्ज सर्टिफिकेट जिसमें होम केयर ट्रीटमेंट शुरू करने और पूरा करने की तारीख बताई गई हो।

vii) उपचार करने वाले चिकित्सक द्वारा मूल दैनिक निगरानी चार्ट को उपचार के रिकॉर्ड सहित विधिवत हस्ताक्षरित 

लागत के हिसाब से:

कोरोना कवच स्वास्थ्य बीमा योजना की प्रीमियम दरें अपने छोटे कार्यकाल के कारण बहुत कम और सस्ती हैं। कवरेज और सुविधाएँ सभी बीमा कंपनियों में मानक हैं, लेकिन प्रीमियम अलग-अलग बीमाकर्ता के साथ भिन्न होते हैं। निम्नलिखित, 35 वर्ष की आयु वाले व्यक्ति के लिए प्रीमियम दर चार्ट का एक नमूना है और विभिन्न कार्यकालों के साथ 5 लाख रुपये का बीमा किया गया है -

कोरोना रक्षक स्वास्थ्य बीमा योजना की प्रीमियम दरें

कोरोना कवच के समान, कोरोना रक्षक में भी सभी बीमाकर्ताओं में एक मानक कवरेज होता है लेकिन प्रीमियम दर अलग-अलग होती है। INR 2.5 लाख की बीमा राशि और 35 वर्ष की आयु को देखते हुए विभिन्न बीमा कंपनियों के प्रीमियम नीचे दिए गए हैं

कोरोना रक्षक और कोरोना कवच नीति के बीच अंतर:

हालांकि कोरोना कवच बीमा और कोरोना रक्षक योजना दोनों ही मानक स्वास्थ्य योजनाएं हैं जो पूरी तरह से कोरोनावायरस संक्रमण के कारण होने वाली चिकित्सा लागतों को कवर करने के लिए दी जाती हैं, ये दोनों योजनाएं अलग-अलग हैं। यहां एक तालिका दी गई है, जिसमें दोनों के बीच तुलनात्मक अंतर दिखाया गया है -

COVID संक्रमण के खिलाफ आपकी अल्पकालिक कवरेज जरूरतों के लिए ये दोनों नीतियां उपयुक्त हैं। यदि आपके पास पहले से मौजूद क्षतिपूर्ति स्वास्थ्य योजना है, तो याद रखें कि योजना COVID अस्पताल में भर्ती होने पर उपभोग्य सामग्रियों की लागत को कवर नहीं करेगी। चूंकि उपभोग्य सामग्रियों की लागत अधिक होगी, आप कोरोना कवच बीमा खरीद सकते हैं, जो COVID के कारण अस्पताल में भर्ती होने पर होने वाली सभी संभावित लागतों को कवर करता है। वास्तव में, COVID कवच बीमा योजना घरेलू उपचार खर्चों को भी कवर करती है, जिससे आप घर के संगरोध के लिए भी कवरेज प्राप्त कर सकते हैं। हालांकि आपकी सामान्य स्वास्थ्य योजना घरेलू उपचारों के लिए कवरेज प्रदान नहीं कर सकती है, कोरोना कवच बीमा पॉलिसी आपको इलाज करने में होने वाली सभी संभावित लागतों को कवर करेगी। प्रीमियम भी काफी कम होता है, जिससे यह योजना और अधिक संभव हो जाती है।