NPS vs PPF vs EPF के बीच अंतर

जब दीर्घकालिक या सेवानिवृत्ति के लिए निवेश की बात आती है, तो भारत में निवेशकों के पास अपने वित्तीय लक्ष्यों की योजना बनाने के लिए कई निवेश विकल्प हैं। इस लेख में, हम कुछ सबसे लोकप्रिय निवेशों पर चर्चा करते हैं जिन्हें व्यक्ति अपनी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए चुन सकते हैं। इन निवेशों में से प्रत्येक में अलग-अलग विशेषताएं हैं जो उन्हें विभिन्न प्रकार के निवेशकों के लिए उपयुक्त बनाती हैं। आइए राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS), सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF) और कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) के प्रस्तावों पर एक नज़र डालें।

राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS)

राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS ) 2004 में भारत सरकार द्वारा शुरू की गई एक बचत और सेवानिवृत्ति योजना है। इस योजना की देखरेख पेंशन फंड नियामक और विकास प्राधिकरण (PFRDA) करता है। योजना का उद्देश्य भारतीय नागरिकों को उनकी सेवानिवृत्ति की जरूरतों की योजना के लिए बचत और निवेश की एक व्यवस्थित वास्तुकला प्रदान करना है।

इसे पहली बार जनवरी 2004 और बाद में 2009 में सरकारी कर्मचारियों के लिए पेश किया गया था, इस योजना को आबादी के एक बड़े हिस्से के लिए उपलब्ध कराया गया था। इस योजना के तहत, निवेशकों को अपनी सेवानिवृत्ति तक हर साल NPS खाते में योगदान करने की आवश्यकता होती है। इसके बाद निवेश पर प्रतिफल अर्जित करने के लिए बाजार की प्रतिभूतियों में निवेश किया जाता है।

सेवानिवृत्ति के समय, सब्सक्राइबर अपने कॉर्पस के 60% तक की एकमुश्त निकासी कर सकते हैं और बाकी 40% कॉर्पस का उपयोग करने की आवश्यकता होती है, एक अनुमोदित वार्षिकी प्रदाता से वार्षिकी योजना खरीदने के लिए, जो खाताधारकों को नियमित पेंशन की पेशकश करेगी।

NPS की विशेषताएं

● निवेश के विकल्प

NPS योजना विभिन्न परिसंपत्तियों जैसे इक्विटी, कॉर्पोरेट बॉन्ड, सरकारी बॉन्ड, REITs और InVITs में निवेश करती है। योजना दो निवेश विकल्प प्रदान करती है:

- सक्रिय विकल्प - इस विकल्प में, ग्राहक अपनी जोखिम क्षमता और वित्तीय आवश्यकताओं के अनुसार NPS खाते की परिसंपत्ति आवंटन को कुछ सीमाओं के अधीन तय कर सकता है।

- ऑटो चॉइस - इस विकल्प में, सब्सक्राइबर को एसेट एलोकेशन पर निर्णय लेने की आवश्यकता नहीं होती है, बल्कि जीवनचक्र आधारित दृष्टिकोण का उपयोग किया जाता है, जो सब्सक्राइबर की उम्र के आधार पर ऑटोमैटिक एलोकेशन करता है।

निवेशकों को अपने NPS खाते के परिसंपत्ति आवंटन के लिए उपयुक्त विकल्प चुनना होगा। अन्यथा, डिफ़ॉल्ट रूप से एक ऑटो विकल्प चुना जाता है।

● योगदान

NPS टियर -1 खाता खोलने के लिए आवश्यक न्यूनतम राशि 500 रुपये है। और एक वित्तीय वर्ष में आवश्यक योगदान की न्यूनतम राशि 1000 रुपये है। खाताधारक को खाते को सक्रिय रखने के लिए हर साल कम से कम 1 लेनदेन करने की आवश्यकता होती है।

● लिक्विडिटी

NPS योजना दो प्रकार के खाते यानि टियर -1 और टियर 2 खाते प्रदान करती है। टियर -1 खाता सेवानिवृत्ति तक लॉक-इन के साथ आता है। यह खाता सेवानिवृत्ति तक निकासी की अनुमति नहीं देता है।

टियर -2 खाता एक अत्यधिक तरल खाता है क्योंकि यह निवेशकों की आवश्यकताओं और आवश्यकताओं के अनुसार किसी भी समय निकासी की अनुमति देता है।

● लचीलापन

NPS खाता फंड प्रबंधक और निवेश वरीयताओं को चुनने के लिए ग्राहकों को उच्च लचीलापन प्रदान करता है। ग्राहक आसानी से निवेश विकल्पों के बीच स्विच कर सकता है अर्थात् सक्रिय और ऑटो विकल्प। इसी तरह, यदि ग्राहक पीएफ प्रबंधक के प्रदर्शन से संतुष्ट नहीं है तो वह दूसरे प्रबंधक के पास जा सकता है।

सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)

सार्वजनिक भविष्य निधि एक डाकघर बचत योजना है जो भारत सरकार द्वारा समर्थित है। PPF खाता डाकघर या अधिकृत वाणिज्यिक बैंकों की किसी भी शाखा में खोला जा सकता है। इस योजना का कार्यकाल 15 वर्ष है जिसे 5 और वर्षों तक बढ़ाया जा सकता है। यह योगदान और रिटर्न पर भारत सरकार की गारंटी के कारण निवेश का एक बहुत ही सुरक्षित तरीका माना जाता है। निवेशकों को परिपक्वता तक हर वित्तीय वर्ष में एकमुश्त या किस्तों के माध्यम से जमा करने की आवश्यकता होती है।

परिपक्वता के समय, निवेशक पूरे संचित धन को प्राप्त करने के हकदार होंगे, साथ ही अवधि में निवेश पर अर्जित ब्याज भी।

PPF की विशेषताएं -

● ऋण सुविधा

PPF खाता निवेशों के विरुद्ध ऋण लेने की सुविधा प्रदान करता है। ऋण केवल तीसरे वित्तीय वर्ष से छठे वर्ष के अंत तक लिया जा सकता है। इस सुविधा के तहत अधिकतम ऋण राशि उस खाते में शेष राशि का 25% है, जो पिछले वर्ष से वित्तीय वर्ष के लिए खाते में शेष है, जिसमें ऋण के लिए आवेदन किया गया है। PPF ऋण पर लागू ब्याज दर 1% है।

● पात्रता मानदंड

कोई भी भारतीय नागरिक PPF खाता खोलने के लिए पात्र है। खाता नाबालिगों की ओर से माता-पिता / अभिभावकों द्वारा भी खोला जा सकता है।

● बहुत कम जोखिम वाला निवेश

PPF खाते में बहुत कम या लगभग नगण्य जोखिम होता है क्योंकि इसके ब्याज भुगतान और निवेश किए गए मूलधन पर सरकार की गारंटी होती है।

● निवेश की सीमा

PPF खाते में निवेश करने के लिए आवश्यक न्यूनतम राशि एक वित्तीय वर्ष में 500 रुपये है। एक वित्तीय वर्ष में निवेश की ऊपरी सीमा अधिकतम 1.5 लाख रुपये निर्धारित की गई है।

● समयपूर्व निकास सुविधा

PPF खाते से समय से पहले बाहर निकलने की अनुमति केवल 5 वर्षों के पूरा होने के बाद दी जाती है, जिसमें विशिष्ट जरूरतों को पूरा करने के लिए जैसे कि स्वयं या परिवार के सदस्यों के उपचार, बच्चे की उच्च शिक्षा, आदि। साथ ही, समय से पहले निकलने की सुविधा का लाभ उठाने के लिए, ब्याज दर में 1% की कटौती की जाएगी।

कर्मचारी भविष्य निधि (EPF)

कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) कर्मचारी भविष्य निधि और विविध अधिनियम, 1952 के तहत प्रस्तावित एक निवेश योजना है। इस योजना को केंद्रीय न्यासी बोर्ड (CBT) द्वारा प्रशासित किया जाता है जिसे कर्मचारी भविष्य निधि संगठन (EPFO) द्वारा सहायता प्रदान की जाती है। । भारत सरकार ने EPF खाता खोलने के लिए 20 से अधिक कर्मचारियों वाली कंपनी के कर्मचारियों के लिए अनिवार्य कर दिया है यदि उनका वेतन 15,000 रुपये प्रति माह से कम है।

इस योजना के तहत, कर्मचारी को हर महीने अपने मूल वेतन का 12% EPF खाते में देना होता है। इसके अलावा, नियोक्ता कर्मचारी के EPF खाते में हर महीने एक समान राशि का योगदान देगा। कर्मचारी तब 58 वर्ष की आयु में खाते पर अर्जित ब्याज के साथ पूरी लाश प्राप्त करने का हकदार होगा।

EPF की विशेषताएं -

● ब्याज दरें

EPF खाते पर ब्याज दर वर्तमान में 8.50% है। खाते पर अर्जित ब्याज सीधे वार्षिक आधार पर EPF खाते में जमा किया जाता है। यह वित्त मंत्रालय की निगरानी में सीबीटी और EPFओ द्वारा वार्षिक संशोधन के अधीन है।

● योगदान / निवेश

कर्मचारियों को हर महीने अपने मूल वेतन का 12% EPF खाते में योगदान करना होगा। और वही योगदान नियोक्ता द्वारा किया जाता है।

● लिक्विडिटी

EPF योजना एक अचूक निवेश है क्योंकि निकासी केवल विशिष्ट परिस्थितियों जैसे उच्च शिक्षा, शादी, घर खरीदना आदि के लिए होती है।

● आपातकालीन कॉर्पस

EPF योजना व्यक्तियों को एक आपातकालीन कॉर्पस बनाने की अनुमति देती है जिसका उपयोग चिकित्सा आपात स्थिति, बेरोजगारी, आदि जैसे वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है।

● लचीलापन

रोजगार में परिवर्तन के मामले में, EPF खाते को यूनिवर्सल अकाउंट नंबर (UAN) के माध्यम से आसानी से एक कार्यालय से दूसरे में स्थानांतरित किया जा सकता है।

मापदंड	राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS)	सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)	कर्मचारी भविष्य निधि (EPF)
निवेश का कार्यकाल	रिटायरमेंट तक	15 साल, 5 साल तक बढ़ाने के विकल्प के साथ	रिटायरमेंट तक
रिटर्न	8-10% (अपेक्षित)	7.10% (वर्तमान में)	8.50% (2019-20)
आंशिक निकासी	3 साल पूरे होने के बाद कॉर्पस के 25% तक की अनुमति दी गई है।	खाता खोलने की तारीख से 5 साल पूरे होने पर अनुमति दी जाती है। हर साल केवल 1 आंशिक निकासी की अनुमति है।	कुछ खर्चों को पूरा करने के लिए 5 साल बाद अनुमति दी गई है। इसके अलावा 1 महीने से अधिक की बेरोजगारी के मामले मई भी अनुमति है ।
परिपक्वता पर निकासी	एकमुश्त योजना खरीदने के लिए एकमुश्त 60% तक की धनराशि और 40% का उपयोग करने की आवश्यकता होती है।	परिपक्वता पर एकमुश्त निकासी ।	लम्प सम निकासी
कर लाभ	EEE- कराधान के संदर्भ में छूट। धारा 80CCD, 80CCD (1B) और 80CCD (2) के तहत कर कटौती।	EEE- कराधान के संदर्भ में छूट। योगदान, अर्जित ब्याज और परिपक्वता आय करों से मुक्त हैं।	EPF भी कराधान के मामले में EEE-एक्जाम श्रेणी के अंतर्गत आता है । 5 साल से पहले की गई निकासी पर कोई कर लाभ नहीं।

आपको कहां निवेश करना चाहिए- NPS , PPF या EPF?

इन सभी निवेश योजनाओं को दीर्घकालिक निवेश के लिए बहुत अच्छा विकल्प माना जाता है। निवेशक अपनी वित्तीय जरूरतों, जोखिम क्षमता, वापसी उम्मीदों और अन्य आवश्यकताओं के अनुसार निवेश का चयन कर सकते हैं। राष्ट्रीय पेंशन योजना में इन योजनाओं के बीच उच्च रिटर्न देने की क्षमता है। उसी समय, जोखिम भी अधिक होता है क्योंकि बाजार से जुड़ी प्रतिभूतियों जैसे इक्विटी, कॉर्पोरेट बॉन्ड, सरकारी बॉन्ड, आदि में निवेश किया जाता है।

कर्मचारी भविष्य निधि को बहुत सुरक्षित माना जाता है क्योंकि योगदान EPFO द्वारा नियंत्रित किया जाता है। बहुत कम जोखिम वाले रिटर्न की तलाश करने वाले निवेशक अपनी सेवानिवृत्ति की जरूरतों के लिए EPF पर विचार कर सकते हैं और जिन निवेशकों की मध्यम से कम जोखिम वाली भूख है, वे अपनी सेवानिवृत्ति की जरूरतों के लिए NPS खाते में योगदान देने पर विचार कर सकते हैं।

निवेशक अपनी सेवानिवृत्ति या वित्तीय जरूरतों के लिए PPF खाते पर विचार कर सकते हैं यदि यह निवेश की अवधि और सीमाओं की उनकी आवश्यकताओं को पूरा करता है।