आपको अपने बच्चों की विदेशी शिक्षा के लिए कैसे योजना बनानी चाहिए

इंट्रोडक्शन

एक बच्चे को एक विदेशी देश में भेजना भारतीय माता-पिता के लिए कुछ नया नहीं है। भारत में अभी भी गुणवत्ता वाले विश्वविद्यालयों और संस्थानों की संख्या में काफी निराशाजनक स्तर और बढ़ती छात्र आबादी के साथ, यह कोई आश्चर्य की बात नहीं है, कि अधिकांश शहरी माता-पिता के लिए अपने बच्चों को एक विदेशी विश्वविद्यालय में भेजना अभी भी सर्वोच्च प्राथमिकता रहती है। विदेशों में पढ़ने वाले भारतीय छात्रों की संख्या वर्ष 2000 में 66,713 से बढ़कर जुलाई 2018 में 753,000 से अधिक हो गई है।

स्रोत: यूनेस्को इंस्टीट्यूट ऑफ स्टेटिस्टिक्स एंड मिनिस्ट्री ऑफ एक्सटर्नल अफेयर्स का डेटा

वित्त

सस्ते में कुछ भी अच्छा नहीं आता। उसी तरह अच्छी शिक्षा के लिए प्रतिष्ठित विदेशी संस्थान में जाता है। अमेरिकी शिक्षा विभाग के आंकड़ों के अनुसार, एक निजी अमेरिकी संस्थान से स्नातक कार्यक्रम की औसत वार्षिक लागत लगभग 43,000 डॉलर है।

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अधिकांश भारतीय परिवारों के लिए इस तरह की राशि का एक बार में भुगतान करना असंभव होता है, इसलिए एक बच्चे की विदेशी शिक्षा की योजना पहुंच से बाहर होती जा रही है, इसलिए उन्हें इस बिंदु पर ऋण पर भरोसा करना पड़ता हैं। यहां तक कि अधिक समृद्ध(affluent) के लिए,रुपए का मूल्यह्रास(depreciating) का रुपया केवल वित्तीय योजना को और अधिक कठिन बनाता है। क्या वे इस आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए हर साल डॉलर में बचत कर पाए तो खुश नहीं होंगे?

डॉलर के खिलाफ बचाव (Hedge against the Dollar)

हमारी शोध टीम विभिन्न संभावित उत्पादों की खोज कर रही है, जो उच्च शिक्षा के लिए अपने बच्चों को विदेश भेजने के इच्छुक परिवारों के लिए अच्छा काम कर सकते हैं। ऐसा ही एक उत्पाद जो हमारा ध्यान आकर्षित करता है, वह है भारतीय म्यूचुअल फंड जो कि अमेरिकी इक्विटी में निवेश करता हैं। इस उत्पाद की पेशकश करने वाले कुछ फंड हाउस के नाम नीचे सूचीबद्ध हैं।

डीएसपी यूएस फ्लेक्सिबल इक्विटी फंड

एडलवाइस यूएस वैल्यू इक्विटी फंड

फ्रेंकलिन यूएस अवसर निधि

आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल यूएस ब्लूचिप इक्विटी फंड

मोतीलाल ओसवाल नैस्डैक 100 FoF

निप्पॉन इंडिया यूएस इक्विटी अपॉर्चुनिटी फंड

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अमेरिकी इक्विटी निवेश या फिक्स्ड डिपॉजिट

हमने आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल यूएस ब्ल्यूशिप ग्रोथ फंड में किए गए निवेश की तुलना 1 साल की फिक्स्ड डिपॉजिट निवेश से की है। जनवरी 2013 से शुरू होकर जनवरी 2019 तक हर साल 1 जनवरी को 2,00,000 रुपये का निवेश किया गया है। इसलिए, कुल 14,00,000 रुपये का निवेश (प्रत्येक 2,00,000 रुपये की 7 किस्तें)।

विदेशी शिक्षा - निवेश विकल्प


			यूएस ब्लूचिप फंड		फिक्स्ड डिपॉजिट
साल	संचयी निवेश (INR में)	संचयी निवेश (USD में )	इकाइयाँ खरीदीं	अंत में मूल्य दर	1 साल की एफडी दरें	अंत में मूल्य दर
Jan-13	200000	3657	18198	283349	9.25%	217500
Jan-14	400000	6888	12845	549782	8.75%	455075
Jan-15	600000	10045	11293	750205	9.00%	709119
Jan-16	800000	13064	11287	1082655	8.25%	975030
Jan-17	1000000	15999	9906	1454184	7.25%	1256107
Jan-18	1200000	19140	8737	1725728	6.90%	1554394
Jan-19	1400000	22019	8375	2556347	6.75%	1810419

संबंधित वर्षों के पहले कार्य दिवस पर आईसीआईसीआई यूएस ब्लूचिप फंड के एनएवी के आधार पर खरीदी गई इकाइयाँ

एफडी दरें - एसबीआई 1 वर्ष की दरें संबंधित वर्ष के 1 कार्य दिवस पर लागू होती हैं

यदि हम राशियों को डॉलर में बदलना चाहते हैं, तो निवेशित राशि अमेरिकी डॉलर 22,019.44 के बराबर होगी। जैसा कि आप ऊपर दी गई तालिका से देख सकते हैं, ब्लूचिप फंड में निवेश के लिए 21 दिसंबर 2019 को निवेश का मूल्य 25 लाख रुपये से अधिक है। जबकि एफडी में निवेश केवल 18 लाख रुपये से अधिक की उपज देता है। डॉलर के संदर्भ में, ये क्रमशः अमेरिकी डॉलर 36,260 और अमेरिकी डॉलर 25,680 के मूल्य के होंगे।

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	यूएस ब्लूचिप	एफडी डिपॉजिट
कुल निवेश (यूएसडी	$22,019	$22,019
कुल निवेश भारतीय रुपया	₹ 14,00,000	₹ 14,00,000
मूल्य 21 दिसंबर 2019 (यूएसडी पर	$36,260	$25,680
मूल्य 21 दिसंबर 2019 (यूएसडी पर	₹ 25,56,347	₹ 18,10,419
पूर्व कर आईआरआर (यूएसडी)	12.13%	4.47%
पूर्व कर आईआरआर भारतीय रूपया	15.11%	7.20%

अनुमानित विनिमय दर - Rs.70.50 / $

लाभ

अमेरिकी इक्विटी फंड में निवेश से कई लाभ मिलते हैं। कुछ नीचे सूचीबद्ध हैं:

उच्च रिटर्न - म्यूचुअल फंड में निवेश ने 15.11% का पूर्व-कर INR IRR और 12.13% का USD IRR रिटर्न दिया है। दूसरी ओर, फिक्स्ड डिपाजिट में निवेश ने INR IRR 7.20% और USD IRR में 4.47% का रिटर्न दिया।

कर उपाय - कर के बाद का अंतर व्यापक होगा। फिक्स्ड डिपोसिट पर लागू कर 30% (उच्चतम कर स्लैब मानकर) है, जबकि अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी म्यूचुअल फंड को डेट फंड निवेश के रूप में माना जाता है। इसलिए, इसे इंडेक्सेशन (निवेश की तारीख से 3 साल से अधिक समय के लिए आयोजित) के लाभ 20% कर लगाया जाता है।

हेज (Hedge) - यह अमेरिकी डॉलर की सराहना करने के लिए एक महान बचाव प्रदान करता है।

विविधीकरण(Diversification) - भारतीय परिवारों के लिए अधिकांश निवेश घरेलू प्रतिभूतियों में होता हैं। एक अंतरराष्ट्रीय फंड में एक निवेश एक अच्छा विविधीकरण प्रस्तुत करता है।

टैक्स डिफरमेंट - फिक्स्ड डिपॉजिट के मामले में, बैंकों द्वारा सालाना आधार पर टीडीएस काटा जाता है और अर्जित आय पर कर को हर साल दर्ज करने और भुगतान करने की आवश्यकता होती है। इसके विपरीत, इकाइयों को भुनाने(redeem) के बाद ही म्यूचुअल फंड से लाभ पर कर देय होता है।

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