NPS इंटरेस्ट रेट

सावधानीपूर्वक और उचित वित्तीय योजना के लिए यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि कोई व्यक्ति सेवानिवृत्ति के बाद अपना जीवन अत्यंत आराम और राहत में बिता सके। आज, सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के लिए धन हासिल करने की बात आती है, तो कई विकल्प हैं। भारत सरकार इस उद्देश्य के लिए अनुकूलित कई सेवानिवृत्ति और पेंशन योजनाओं का भी समर्थन करती है।

NPS यानि नेशनल पेंशन स्कीम एक ऐसा सरकार द्वारा प्रायोजित विकल्प है जो निवेशकों को नियमित बचत और निवेश के लिए अनुशासित ढांचे के माध्यम से सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के लिए निवेश और सुरक्षित वित्त की अनुमति देता है। यह उन कुछ सरकारी प्रायोजित पेंशन योजनाओं में से एक है, जिनमें विशिष्ट रिटर्न दर नहीं है। NPS ब्याज दरें या रिटर्न बाजार से जुड़े हुए हैं, इसलिए वे बाजार के परिदृश्य के आधार पर उतार-चढ़ाव के अधीन हैं।

यह कैसे काम करता है?

PFRDA (पेंशन फंड नियामक और विकास प्राधिकरण) और केंद्र सरकार भारत में NPS योजना को विनियमित करते हैं। यह भारत के नागरिकों के लिए सबसे आदर्श सेवानिवृत्ति निवेश विकल्पों में से एक है। NPS के तहत सभी परिसंपत्तियों को NPS ट्रस्ट द्वारा ट्रैक और मॉनिटर किया जाता है। PFRDA NPS ट्रस्ट बनाता है।

NPS खाता खोलने के बाद, निवेशक को एक PRAN नंबर आवंटित किया जाता है। PRAN नंबर जेनरेट होते ही, NSDL-CRA द्वारा एक एसएमएस और एक ईमेल अलर्ट निवेशक को भेजा जाएगा। निवेशक को न्यूनतम निवेश आवश्यकताओं के अधीन रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए NPS खाते की ओर मासिक योगदान करना होगा।

सेवानिवृत्ति पर, संचित कोष NPS निवेशक के लिए उपलब्ध है, बशर्ते कि इसका 40% एक अधिकृत वार्षिकी सेवा प्रदाता से वार्षिकी खरीदने के लिए उपयोग किया जाए। NPS खाते में शेष 60% कोष को सेवानिवृत्ति के बाद निवेशक द्वारा ऋण के रूप में वापस लिया जा सकता है। एक वार्षिकी योजना निवेशकों को सेवानिवृत्ति के बाद मासिक पेंशन या नियमित आय प्रदान करती है।

अलग अनुभाग

निवेशक अपनी पसंद के अनुसार PFM (पेंशन फंड मैनेजर), एसेट क्लास और निवेश का विकल्प चुन सकते हैं। उपलब्ध PFMs विकल्प निम्नलिखित हैं:

● बिड़ला सनलाइफ पेंशन मैनेजमेंट लिमिटेड

● रिलायंस कैपिटल पेंशन फंड लिमिटेड

● यूटीआई रिटायरमेंट सॉल्यूशंस लिमिटेड

● आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल पेंशन फंड्स मैनेजमेंट कंपनी लिमिटेड

● एलआईसी पेंशन फंड लिमिटेड

● एचडीएफसी पेंशन प्रबंधन कंपनी लिमिटेड

● एसबीआई पेंशन फंड प्राइवेट लिमिटेड

● कोटक महिंद्रा पेंशन फंड लिमिटेड

निवेशक को दिए गए निवेश विकल्प ऑटो और एक्टिव हैं।

● ऑटो:

ऑटो चॉइस विकल्प के तहत, निवेशक को एसेट एलोकेशन और एसेट क्लास चुनने की जरूरत नहीं है। इसके बजाय, एक पूर्व-परिभाषित जीवनचक्र आधारित पोर्टफोलियो मौजूद है जो निवेशक की उम्र के अनुसार बदलता रहता है।

● सक्रिय

सक्रिय विकल्प के तहत, निवेशक अपनी व्यक्तिगत पसंद और पसंद के आधार पर निवेश के लिए परिसंपत्ति आवंटन चुन सकता है।

दोनों निवेश प्राथमिकताओं के तहत, परिसंपत्ति वर्ग समान होंगे। सभी परिसंपत्ति वर्गों को आवंटन 100% तक होना चाहिए। राष्ट्रीय पेंशन योजना द्वारा चार परिसंपत्ति वर्ग नीचे दिए गए हैं।

● एसेट क्लास ई

यह परिसंपत्ति वर्ग इक्विटी आधारित बाजार साधनों से संबंधित है। यहां, इक्विटी और इक्विटी संबंधित प्रतिभूतियों में निवेश किया जाता है।

● एसेट क्लास सी

पीएफआई (पब्लिक फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशंस), पीएसयू (पब्लिक सेक्टर अंडरटेकिंग्स), इंफ्रास्ट्रक्चर कंपनियों और मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स द्वारा जारी किए गए सभी बॉन्ड इस परिसंपत्ति वर्ग के अंतर्गत आते हैं।

● एसेट क्लास जी

मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स, केंद्र सरकार और राज्य सरकारें प्रतिभूति इस परिसंपत्ति वर्ग के अंतर्गत आती हैं।

● एसेट क्लास ए

RERT (रियल एस्टेट इन्वेस्टमेंट ट्रस्ट्स), सीएमबीएस (कमर्शियल मॉर्गेज-बैकेड सिक्योरिटीज), एआईएफ (वैकल्पिक निवेश फंड), आदि इस परिसंपत्ति वर्ग के अंतर्गत आते हैं।

निवेश के विकल्प

NPS (नेशनल पेंशन स्कीम) के तहत निवेश विकल्प ऑटो चॉइस और एक्टिव चॉइस हैं।

● ऑटो विकल्प: जीवनचक्र निधि

निवेश के ऑटो विकल्प में, निवेश को एक जीवन चक्र निधि में बदल दिया जाता है। यह इंगित करता है कि पूर्व-परिभाषित पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में धन के अनुपात को निर्धारित करता है। आम तौर पर, यह निवेशक की उम्र पर आधारित होता है। इस प्रकार, जो निवेशक उम्र के साथ अपने पोर्टफोलियो में जोखिम कम करना चाहते हैं, वे इस विकल्प को चुन सकते हैं। बढ़ती उम्र के साथ, इक्विटी, और कॉर्पोरेट ऋण जोखिम कम हो जाते हैं। इसके अलावा, इस विकल्प के तहत, निवेशकों को NPS में अपने निवेश के लिए परिसंपत्ति आवंटन के बारे में फैसला नहीं करना है।

इस पेशकश में, तीन विकल्प हैं जो ग्राहक की समझ और जोखिम लेने की इच्छा पर आधारित हैं। ये हैं मॉडरेट लाइफ साइकल फंड, एग्रेसिव लाइफ साइकल फंड और कंजर्वेटिव लाइफ साइकल फंड।

● सक्रिय विकल्प: व्यक्तिगत निधि:

सक्रिय विकल्प में, NPS ग्राहक / निवेशक अपने निवेश के आवंटन और वर्ग को सक्रिय रूप से तय कर सकते हैं। सरल शब्दों में, व्यक्तिगत पसंद और वरीयताओं के आधार पर, योगदान का आवंटन किया जा सकता है। निवेशकों को आवश्यक शर्तों के अधीन, अपने PFM (पेंशन फंड मैनेजर) को एसेट क्लास और उसका आवंटन (% में) प्रदान करना आवश्यक है।

NPS स्कीम के प्रकार

● टियर I खाता (डिफ़ॉल्ट खाता)

यह खाता एक गैर-निकासी स्थायी सेवानिवृत्ति खाता है। NPS टियर 1 खाता शुरू करने पर, निवेशक को एक PRAN (स्थायी सेवानिवृत्ति संख्या) आवंटित की जाती है। यह प्रत्येक ग्राहक के लिए एक विशिष्ट पहचान संख्या है।

न्यूनतम निवेश 500 रुपये है, और उसके बाद, खाते को सक्रिय रखने के लिए हर वित्तीय वर्ष में 1,000 रुपये या उससे अधिक की आवश्यकता होती है।

यह परिपक्वता के समय एकमुश्त के रूप में निकाले जाने वाले फंड का केवल 60% हिस्सा देता है, यानी 60 साल की उम्र में। इस 60% कॉर्पस पर कोई टैक्स नहीं लगता है। अवशिष्ट 40% का उपयोग केवल किसी अधिकृत वार्षिकी सेवा प्रदाता से वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए। यह सुनिश्चित करना है कि निवेशक को नियमित पेंशन मिले।

यह खाता आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 सी के तहत 1,50,000 रुपये तक की कर कटौती के लिए अर्हता प्राप्त करता है। इसके साथ ही, यह 50,000 रुपये तक की धारा 80 सीसीडी (1 बी) के तहत भी अर्हता प्राप्त करता है। यह ईईई (एक्जम्प्ट-एक्जम्प्ट-एक्जम्प्ट) शासन के अंतर्गत आता है। यह योगदान, लाभ और परिपक्वता आय को करों से मुक्त होने का संकेत देता है।

● टियर II खाता (स्वैच्छिक खाता)

टियर II खाता एक स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति सह बचत विकल्प है। खाता तभी शुरू किया जा सकता है जब किसी के पास टियर I खाता हो। टियर II खाता निकासी और जमा के संदर्भ में टियर I खाते की तुलना में अधिक लचीलापन और सुविधा प्रदान करता है। इस खाते के लिए कोई वापसी के नियम नहीं हैं।

आवश्यक न्यूनतम निवेश 1,000 रुपये है। हालांकि, हर साल टियर I खाते की तरह निवेश करना अनिवार्य नहीं है और ग्राहकों को वित्तीय वर्ष में न्यूनतम बैलेंस बनाए रखने की आवश्यकता नहीं है। इस प्रकार, ग्राहक अपनी आवश्यकताओं के अनुसार किसी भी समय धन का निवेश या निकासी कर सकते हैं।

साथ ही, खाता स्वयं-नियोजित व्यक्तियों और निजी क्षेत्र के कर्मचारियों के लिए कोई कर कटौती नहीं करता है। हालांकि, सरकारी कर्मचारियों को कर लाभ प्रदान किया जाता है। उस स्थिति में, यह 3 साल की लॉक-इन अवधि के साथ आता है। आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 सी के तहत 1.5 लाख रुपये तक की कर कटौती का दावा किया जा सकता है।

वर्तमान दर

यह देखा गया है कि चुने गए योजना विकल्प के आधार पर, NPS रिटर्न 8-10% के बीच रहता है। हालांकि, लौटे की कोई निश्चित या निश्चित दर नहीं है। रिटर्न बाजार से जुड़े होते हैं क्योंकि NPS ऋण और इक्विटी जैसे विभिन्न बाजार प्रतिभूतियों में निवेश करता है। NPS ने अन्य स्थिर आय बचत योजनाओं की तुलना में बाजार में तुलनात्मक रूप से अच्छा प्रदर्शन किया है।

योगदान जितना अधिक होगा, रिटायरमेंट कॉर्पस उतना ही अधिक होगा। और कंपाउंडिंग की शक्ति NPS को एक आदर्श और आकर्षक सेवानिवृत्ति वित्तीय योजना बनाएगी। NPS के तहत अर्जित रिटर्न पूरी तरह से कर-मुक्त है।

कौन निवेश करना चाहिए?

NPS 18 - 60 वर्ष की आयु के बीच सभी भारतीय नागरिकों के लिए खुला है। अन्य निश्चित आय विकल्पों की पेशकश की तुलना में अधिक रिटर्न की तलाश करने वाले निवेशक NPS को अपनी सेवानिवृत्ति कोष के निर्माण के लिए विचार कर सकते हैं। हालांकि, जैसा कि योजना बहुत कम तरलता प्रदान करती है, निवेशक अपनी सेवानिवृत्ति के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं क्योंकि वे अधिक तरलता के साथ संभावित उच्च रिटर्न की पेशकश कर सकते हैं।

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