रिटायरमेंट क्या है?

रिटायरमेंट क्या है?

वित्तीय संदर्भ में, जीवन में उस मोड़ को इंगित करता है जब किसी व्यक्ति की सक्रिय आय में भारी गिरावट आती है - कभी-कभी शून्य तक भी - लेकिन खर्च जारी रहता है, जिसे सेवानिवृत्ति के रूप में जाना जाता है। सेवानिवृत्ति अपरिहार्य है। हालांकि, जो चीजें बदतर हो सकती हैं, वह चिकित्सा खर्चों में वृद्धि है और ऐसे खर्चों का समर्थन करने के लिए बहुत खराब निष्क्रिय आय है। किसी भी व्यक्ति को सेवानिवृत्ति के समय अच्छी मात्रा में धन की आवश्यकता होती है, ताकि भविष्य में उसकी वर्तमान जीवनशैली को पूरा किया जा सके। इसलिए, बहुत प्रारंभिक चरण से सेवानिवृत्ति की योजना पर ध्यान देना आवश्यक है।

 

रिटायरमेंट  योजना

सेवानिवृत्ति योजना सेवानिवृत्ति के लिए एक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने और उन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक प्रक्रिया है। इस प्रक्रिया में सेवानिवृत्ति के वर्षों में आपके खर्चों का अनुमान लगाने में सक्षम होना, आय के संभावित स्रोतों की पहचान करना और सेवानिवृत्ति और उसके बाद तक निवेश कार्यक्रम का प्रबंधन करना शामिल है। इसका मतलब यह भी है कि आप रिटायरमेंट के करीब आते ही एसेट्स और रिस्क को मैनेज और रीबैलेंस करेंगे।

  • व्यय - खर्चों का आकलन करते समय सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि मुद्रास्फीति की भूमिका है। किसी को यह याद रखना चाहिए कि जहां वे वर्तमान में हैं वहां कीमतें नहीं रहती हैं। यदि आज आपके घर का मासिक खर्च 50,000 रुपये है, तो उन्हें 20 वर्षों में कई बार होने की उम्मीद है, भले ही हम जीवन स्तर में कोई वृद्धि न करें। उदाहरण के लिए, 5% सालाना की औसत मुद्रास्फीति दर आपके मासिक व्यय को 20 वर्षों में 1,32,000 रुपये तक बढ़ा सकती है।
  • आय के स्रोत - एक निवेशक को सेवानिवृत्ति योजना निवेश के लिए उपलब्ध विभिन्न विकल्पों पर गौर करना चाहिए जो उन्हें भविष्य में आय का एक नियमित स्रोत दे सकते हैं। इस तरह के निवेश में शामिल हो सकते हैं:
  • राष्ट्रीय पेंशन योजना - 2004 में शुरू की गई, यह सरकारी कार्यक्रम निवेशकों को सेवानिवृत्ति के समय अपने निवेश का एक हिस्सा वापस लेने की अनुमति देता है और शेष राशि को नियमित आय के लिए वार्षिकी में परिवर्तित किया जा सकता है।
  •  अटल पेंशन योजना - यह एक सरकार समर्थित पेंशन योजना है जो असंगठित क्षेत्र पर केंद्रित है। यह योजना 2015 में शुरू की गई थी।
  •  सार्वजनिक भविष्य निधि - पीपीएफ ऐतिहासिक रूप से भारत में सबसे लोकप्रिय निवेश कार्यक्रमों में से एक रहा है। इसने उच्च स्तर की सुरक्षा के साथ सर्वोत्तम ब्याज दरों की पेशकश की है। पीपीएफ एक नियमित आय प्रदान नहीं करता है, लेकिन परिपक्वता पर एक अच्छा स्थान प्रदान कर सकता है।
  •  सरकारी बांड - भारत सरकार विभिन्न बॉन्ड जारी करती है जिनमें से कुछ में नियमित ब्याज भुगतान का विकल्प होता है। ऐसा ही एक उदाहरण आरबीआई 7.75% बॉन्ड है जो छमाही आधार पर ब्याज का भुगतान करता है

O डेब्ट  म्युचुअल फंड - एक एएए डेट फंड को नियमित लाभांश भुगतान के लिए लाभांश देने के लिए परिसंपत्तियों को स्थानांतरित करने के लिए चुना जा सकता है।

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भारतीयों को रिटायरमेंट योजना से दूर क्यों रखना है?

भारत में, यह देखा गया है कि अधिकांश लोग या तो अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने से बचते हैं, या जितना आवश्यक हो उतना सोचा नहीं देते हैं। इसके अनेक कारण हैं। हमने कुछ और महत्वपूर्ण कारणों को सूचीबद्ध किया है, जिससे वे सेवानिवृत्ति योजना की महत्वपूर्ण अवधारणाओं से बच सकते हैं।

1. यह बहुत जल्दी है: एक बहुत ही सामान्य बहाना लोग अपनी सेवानिवृत्ति की योजना नहीं बनाने के लिए देते हैं यह शुरू करने के लिए बहुत जल्दी है, उनके पास अभी भी ऐसा करने के लिए बहुत समय है। और यह बिल्कुल भी सही नहीं है, जैसे ही आप देर से शुरू करते हैं, आपके पास सेवानिवृत्ति के समय कम कॉर्पस होगा। इसलिए, यह सलाह दी जाती है कि आपको जल्दी शुरू करना चाहिए ताकि आपके पास अंत में वांछित कॉर्पस हो सके जो आपकी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने में सक्षम हो।

2. यह बहुत देर हो चुकी है: कुछ लोग तर्क देते हैं कि उन्हें अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने में पहले से ही देर हो चुकी है, इसलिए इसे शुरू करने के लिए अभी कोई मतलब नहीं है।

शुरू करने के बजाय देर से शुरू करना बेहतर है, क्योंकि कुछ वर्षों के लिए अनुशासित बचत और निवेश की आदतें मुद्रास्फीति को हराकर एक साथ एक अच्छा कोष बना सकती हैं।

3. रिटायरमेंट प्लानिंग को नहीं समझें: लोग इस बात से पूरी तरह से वाकिफ नहीं हैं कि वे किस तरह से प्लानिंग शुरू कर सकते हैं और उनके पास बचत के लिए क्या विकल्प हैं। उन्हें पता नहीं है कि सेवानिवृत्ति के बाद उन्हें कितनी बचत करने की आवश्यकता है, उन्हें कितने कोष की आवश्यकता है। इसका एक सरल समाधान है कि मदद के लिए किसी विशेषज्ञ तक पहुंचना, यानी रिटायरमेंट प्लानर या सलाहकार जो वित्तीय योजना की अवधारणाओं को समझता है और आपके जोखिम प्रोफाइल और लक्ष्यों के अनुसार आपको बचत और निवेश के मामले में मार्गदर्शन करता है।

अपनी बचत को पार्क करने के लिए व्यक्तियों के लिए कई विकल्प उपलब्ध हैं जिनमें बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट एन्युइटी प्लान एनपीएस, ईपीएफ, म्यूचुअल फंड एसआईपी, एलआईसी पेंशन प्लान, असंगठित क्षेत्र के लिए अटल पेंशन योजना आदि शामिल हैं। एक को इन योजनाओं की पेशकश को अपने पैसे लगाने से पहले शोध करना चाहिए।

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4. ज्यादा बचत करने में सक्षम नहीं: ज्यादातर लोगों के पास अपनी सेवानिवृत्ति की योजना नहीं बनाने के लिए तर्क है कि वे ज्यादा बचत नहीं करते हैं। यह सलाह दी जाती है कि पहले अपनी मासिक आय से बचत के लिए पैसे निकालें और फिर बाकी खर्चों के साथ अपने खर्चों की योजना बनाएं। इस तरह बचत का एक अनुशासित तरीका विकसित करने से आपको अपने खर्चों को अच्छी तरह से पूरा करने में मदद मिल सकती है।

जब वह अपनी आय बढ़ाता है और अपने निवेश को भी बढ़ाता है, तो उसे अपने लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए जितना हो सके उतना समय बढ़ाने की कोशिश करनी चाहिए।

5. उन्हें इसकी आवश्यकता नहीं है: कुछ लोग मानते हैं कि उन्हें अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि वे आर्थिक रूप से अच्छी तरह से बंद हैं या उनके बच्चे उनकी देखभाल करेंगे।

आर्थिक रूप से स्वस्थ होने के नाते अब अकेले आपको अपनी सेवानिवृत्ति के लिए तैयार नहीं किया जा सकता क्योंकि गुजरते वर्षों के साथ-साथ मुद्रास्फीति भी बढ़ रही है, ऐसे निवेश की योजना बनानी चाहिए जो उसे उसकी बचत पर मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न की पेशकश कर सके।

भविष्य अनिश्चितताओं से भरा है, और यह मान लेना सही नहीं होगा कि आपके बच्चे अपने खर्च के साथ-साथ उनका प्रबंधन भी कर सकेंगे। इसलिए, किसी को सेवानिवृत्ति के लिए बनाए गए धन के साथ अपने खर्चों का प्रबंधन करने के लिए पूरी तरह से तैयार होना चाहिए।

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निष्कर्ष

ये कुछ तर्क हैं जो लोग अपनी सेवानिवृत्ति की योजना नहीं बनाने के लिए देते हैं। रिटायरमेंट कॉर्पस के निर्माण के महत्व को समझने से व्यक्तिगत योजना में मदद मिलेगी और सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय समस्याओं का सामना करने से बचने के लिए अच्छी तैयारी होगी। जल्दी शुरू करने से वांछित कॉर्पस को बचाने में मदद मिलती है जो किसी को सेवानिवृत्ति के बाद उसकी जरूरतों को पूरा करने के लिए आवश्यकता हो सकती है।

पूछे जाने वाले प्रश्न के

Q1 रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए इक्विटी में निवेश करना बेहतर है या कर्ज में?

Ans: एसेट क्लास का चुनाव आपके रिस्क रिटर्न प्रोफाइल और आपके जीवन स्तर पर निर्भर करता है। यदि आप युवा और स्वतंत्र हैं, और सेवानिवृत्ति अभी भी कुछ दूरी पर है, तो शायद इक्विटी के लिए एक उच्च हिस्सा उचित है। हालांकि, आप रिटायरमेंट के जितना करीब होंगे, उतना ही आवंटन तय आय उत्पादों पर स्थानांतरित होना चाहिए।

 

Q2 क्या राष्ट्रीय पेंशन योजना सेवानिवृत्ति के लिए एक अच्छा विकल्प है?

Ans: राष्ट्रीय पेंशन योजना या एनपीएस का मूल विचार निवेशकों को अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए प्रोत्साहित करना है। यह निवेशक को अपने काम के वर्षों के दौरान नियमित आधार पर निवेश करने की अनुमति देता है। रिटायरमेंट के समय आप एक हिस्से को एकमुश्त वापस ले सकते हैं। यह किसी भी दायित्वों के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है, या उसी को नियमित आय भुगतान उत्पादों में पुनर्निवेश किया जा सकता है। शेष राशि को वार्षिकी में परिवर्तित किया जाता है जो नियमित आय के लिए महान उपकरण के रूप में कार्य करता है। एनपीएस के संबंध में क्या बेहतर है, एनपीएस में किए गए निवेश के लिए धारा 80 सी के तहत उपलब्ध आयकर कटौती है।

 

Q3 रिटायरमेंट योजना के लिए मुझे किन बिंदुओं पर विचार करना चाहिए?

Ans: रिटायरमेंट योजना की तैयारी करते समय विचार करने के लिए सबसे महत्वपूर्ण बिंदुओं में से एक जल्दी शुरू करना है। पहले वाला शुरू करता है, एक अच्छा कॉर्पस बनाने में आसान है। अपने रिस्क-रिटर्न पोर्टफोलियो के अनुसार विविधता लाने के लिए भी याद रखना चाहिए। तीसरा, आप सेवानिवृत्ति के खर्चों की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति को अनदेखा नहीं कर सकते। ये कुछ प्रमुख बातें हैं जिन्हें ध्यान में रखना चाहिए, हालांकि कुछ और भी हैं।

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