भारत में बचत योजनाएं: प्रकार, ब्याज दर, पात्रता, रिटर्न

भारत में बचत योजनाएं

बचत योजनाएं निवेश विकल्प हैं जहां एक व्यक्ति या निवेशक रिटर्न कमाने के लिए अपने निष्क्रिय धन को पार्क कर सकते हैं। ये योजनाएं लोगों को वित्तीय लक्ष्यों के लिए बचाने में मदद करती हैं, या अनुशासनात्मक निवेश दृष्टिकोण प्रदान करके आर्थिक रूप से सुरक्षित भविष्य बनाती हैं। भारत में बहुत सारी बचत योजनाएं हैं, जिनमें से प्रत्येक में अलग-अलग जोखिम-रिटर्न विशेषताएँ हैं। भारत में निवेशक अपनी जोखिम प्रोफ़ाइल, वापसी की उम्मीदों, वित्तीय लक्ष्यों और अन्य महत्वपूर्ण कारकों के अनुसार सबसे अच्छी बचत योजनाओं का चयन कर सकते हैं।

नीचे दी गई योजनाओं में भारत सरकार द्वारा समर्थित योजनाओं के साथ-साथ देश में उपलब्ध अन्य योजनाओं पर प्रकाश डाला गया है। इसके अलावा, नीचे दी गई कुछ योजनाएं आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 सी के तहत कर लाभ प्रदान करती हैं। कर-बचत जरूरतों के अलावा, इन योजनाओं को नियमित बचत और निवेश उद्देश्यों के लिए भी माना जा सकता है।

आइए भारत में उपलब्ध बचत योजनाओं पर एक नज़र डालें:

1. इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम्स (ELSS)

ELSS या टैक्स सेविंग म्यूचुअल फंड वह म्यूचुअल फंड स्कीम हैं जो बाजार पूंजीकरण और विभिन्न क्षेत्रों में कंपनियों के इक्विटी शेयरों में अपनी संपत्ति का निवेश करती हैं। इसके साथ ही, इन योजनाओं में निवेश आईटी अधिनियम, 1961 की धारा 80 सी के तहत 1.5 लाख रुपये तक की कर कटौती का दावा करने के लिए योग्य है।

• इक्विटी एक्सपोज़र के कारण सभी उपलब्ध कर बचत निवेशों के बीच उच्चतम रिटर्न की पेशकश करने की क्षमता है।

• 3 साल की लॉक-इन अवधि (कर बचत निवेशों में सबसे कम)।

• एक वित्तीय वर्ष में 1 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 10% का दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) कर।

2. डाकघर बचत खाता

एक बचत खाते की तरह एक तरल खाता। डाकघर की यह योजना पार्किंग की नियमित बचत के लिए आदर्श है जिसकी अल्प सूचना पर जरूरत पड़ सकती है। पोस्ट ऑफिस बचत खाता आवश्यकताओं के अनुसार कभी भी त्वरित निकासी की अनुमति देता है।

• जमा पर ब्याज दर वर्तमान में 4.00% है।

• धारा 80 टीटीए के तहत 10,000 रुपये तक अर्जित ब्याज पर कर छूट है।

• खाता खोलने के लिए न्यूनतम राशि - 500 रु

• न्यूनतम जमा - रु। 20 और कोई ऊपरी सीमा नहीं।

• खाते में काम करने के लिए न्यूनतम शेष राशि 500 ​​रुपये होना अनिवार्य है।

3. डाकघर आवर्ती जमा (RD)

पोस्ट ऑफिस RD स्कीम आपको 5 साल तक हर महीने एक निश्चित राशि जमा करने की सुविधा देता है। इस तरह नियमित जमा के अनुशासनात्मक दृष्टिकोण का पालन करते हुए कॉर्पस की एक अच्छी मात्रा जमा होती है।

• 5.8% की ब्याज दर प्रदान करता है।

• योजना की परिपक्वता अवधि 5 वर्ष है।

• प्रति माह न्यूनतम जमा- रु 100 और उसके बाद 10 रुपये के गुणक में।

• जमा पर बचत खाते की दर की प्रयोज्यता की स्थिति पर 3 साल के बाद समय से पहले निकासी की अनुमति।

1 वर्ष के बाद खाते की शेष राशि के 50% तक के ऋण की अनुमति दी जाती है, जिसे एकल शॉट भुगतान के रूप में वापस भुगतान करने की आवश्यकता होती है।

4. पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट

पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट टर्म डिपॉजिट्स हैं जो भारत के डाकघरों द्वारा विभिन्न कार्यकालों जैसे 1,2,3 और 5 वर्षों के लिए दिए जाते हैं। यह योजना बैंकों द्वारा दी जाने वाली एफडी योजना की तरह है। इन योजनाओं को नियमित बचत खातों की तुलना में अधिक ब्याज दरों की पेशकश करने के लिए जाना जाता है।

इसलिए, यह व्यक्ति की आवश्यकताओं के अनुसार एक कार्यकाल के लिए निष्क्रिय पैसे की पार्किंग के लिए एक आदर्श योजना बनाता है। यह एक जोखिम-मुक्त निवेश है।

• अलग-अलग कार्यकाल के लिए 5.5% -6.7% की सीमा में ब्याज दर।

• ब्याज दरों की गणना त्रैमासिक लेकिन देय वार्षिक रूप से की जाती है।

• जमा के लिए न्यूनतम राशि- 1000 रु और कोई ऊपरी सीमा नहीं।

• 5 साल के समय के जमा पर धारा 80 सी के तहत कर लाभ।

5. डाकघर मासिक आय योजना

डाकघर मासिक आय एक बचत योजना है जो एक बार के निवेश पर ग्राहक को नियमित रूप से निश्चित आय या ब्याज प्रदान करती है। यह योजना नियमित आय की तलाश करने वाले व्यक्तियों के लिए उपयुक्त है।

• न्यूनतम निवेश- 1000 रुपये और अधिकतम निवेश व्यक्तिगत खाते के लिए 4.5 लाख रुपये और संयुक्त खाते में 9 लाख रुपये है।

• हर महीने देय 6.6% प्रति वर्ष की ब्याज दर प्रदान करता है।

• परिपक्वता अवधि- 5 वर्ष

• ब्याज का भुगतान हर महीने बचत खाते में किया जाएगा।

• समय-समय पर जमा से कटौती के अधीन, निर्दिष्ट के अनुसार समय-समय पर नकदीकरण किया जा सकता है।

6. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) भारत सरकार द्वारा वरिष्ठ नागरिकों के लिए विशेष रूप से शुरू की गई एक बचत योजना है। इस योजना का उद्देश्य निवेशकों द्वारा किए गए एकमुश्त जमा पर नियमित ब्याज भुगतान के माध्यम से वरिष्ठ नागरिकों की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करना है। यह खाता 60 वर्ष से अधिक आयु के व्यक्तियों, सेवानिवृत्त रक्षा कर्मचारियों (50 वर्ष या उससे अधिक) या व्यक्तियों को सेवानिवृत्ति / वीआरएस पर सेवानिवृत्त करके खोला जा सकता है।

• 5 वर्ष की परिपक्वता अवधि, 3 और वर्षों के लिए बढ़ाई जा सकती है।

• खाते पर ब्याज दर 7.4% है, जो कि त्रैमासिक देय है।

• न्यूनतम निवेश- रु 1000 और अधिकतम निवेश- 15 लाख रु।

• समयपूर्व निकासी  की अनुमति है, दंड के अधीन है।

• 80 सी के तहत कर लाभ

7. पब्लिक प्रोविडेंट फण्ड 

पब्लिक प्रोविडेंट फंड 15 साल की परिपक्वता अवधि वाला एक लंबा कार्यकाल निवेश उत्पाद है जिसे 5 वर्षों के लिए और बढ़ाया जा सकता है। योजना दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक बड़े कोष का निर्माण करने में मदद करती है। खाते में एकमुश्त या किस्तों के माध्यम से निवेशकों को हर साल योगदान करने की आवश्यकता होती है।

• पीपीएफ खातों पर ब्याज दर 7.1% पीए है, जो सालाना चक्रवृद्धि है।

• न्यूनतम निवेश 500 रुपये है और एक वित्तीय वर्ष में अधिकतम निवेश 1.5 लाख रुपये है।

• समय से पहले निकासी - 5 साल के बाद अनुमति दी, खोलने की तारीख से 1% ब्याज दर में कटौती।

• धारा 80 सी के तहत कर कटौती का दावा करने के लिए पात्रता।

• परिपक्वता पर अर्जित ब्याज और राशि भी करों से मुक्त होती है।

8. राष्ट्रीय बचत सर्टिफिकेट  (NSC)

राष्ट्रीय बचत सर्टिफिकेट  भारत सरकार द्वारा शुरू की गई एक सर्टिफिकेट  बचत योजना है। योजना का उद्देश्य नागरिकों के बीच दीर्घकालिक लक्ष्यों की तैयारी के लिए बचत और निवेश को प्रोत्साहित करना है। योजना नियमित ब्याज भुगतान नहीं करती है, बल्कि परिपक्वता पर निवेशित राशि के साथ संचित ब्याज का भुगतान करती है।

• एनएससी पर ब्याज दर वर्तमान में 6.8% है जो सालाना चक्रवृद्धि है।

• देश भर में डाकघरों की शाखाओं में उपलब्ध है।

• न्यूनतम निवेश 1,000 रुपये और कोई ऊपरी सीमा नहीं है।

• धारा 80 सी के तहत कर कटौती का दावा करने के लिए पात्र। हालांकि, ब्याज कर योग्य है।

9. किसान विकास पत्र (KVP) खाता

किसान विकास पत्र एक छोटी बचत योजना है जिसे इस तरह से बनाया गया है कि यह निवेशकों द्वारा पूर्व-निर्दिष्ट अवधि में किए गए निवेश की मात्रा को दोगुना कर दे। यह योजना एक दीर्घकालिक निवेश उत्पाद है और इसलिए यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश करने के लिए आदर्श है। योजना का लाभ डाकघर की किसी भी शाखा या अधिकृत बैंकों की शाखाओं में लिया जा सकता है।

• वर्तमान में, केवीपी खाते में 124 महीने में निवेश की मात्रा दोगुनी हो जाती है, यानी 10 साल और 4 महीने।

• ब्याज दर 6.9% है जो सालाना चक्रवृद्धि है।

• न्यूनतम निवेश 1,000 रुपये और कोई ऊपरी सीमा नहीं है।

• 2.5 साल के बाद एन्कोड किया जा सकता है।

•  सर्टिफिकेट  एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति को हस्तांतरित किया जा सकता है।

10. सुकन्या समृद्धि योजना

सुकन्या समृद्धि योजना विशेष रूप से "बेटी बचाओ बेटी पढाओ" अभियान के एक भाग के रूप में भारत सरकार द्वारा बालिकाओं के लिए बनाई गई एक बचत योजना है। यह योजना माता-पिता / अभिभावकों द्वारा उनकी लड़की की शिक्षा, विवाह और आर्थिक रूप से सुरक्षित भविष्य के लिए नियमित बचत और निवेश को प्रोत्साहित करती है। खाता माता-पिता द्वारा उनकी लड़की के 10 वर्ष की आयु से पहले खोला जा सकता है। इस योजना में खाता खोलने की तिथि से 21 वर्ष की आयु तक या 18 वर्ष की आयु के बाद उसकी शादी होने तक परिपक्वता है।

• वर्तमान में ब्याज दर 7.6% प्रति वर्ष है जो सालाना चक्रवृद्धि है।

• एक वित्तीय वर्ष में न्यूनतम जमा 250 रुपये और अधिकतम जमा 1.5 लाख रुपये है।

• एक महीने या साल में जमा की संख्या पर कोई सीमा नहीं।

• SSY खाता खोलने से 15 वर्षों के लिए अनिवार्य जमा।

• कर में ईईई- योगदान, अर्जित ब्याज और परिपक्वता कर से छूट।

11. कर्मचारी प्रोविडेंट फण्ड  (EPF)

कर्मचारी प्रोविडेंट फण्ड  (EPF) कर्मचारी प्रोविडेंट फण्ड  और विविध अधिनियम, 1952 के तहत शुरू की गई एक सेवानिवृत्ति योजना है। यह योजना व्यक्ति को सेवानिवृत्ति के बाद उनकी जरूरतों और आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए एक कोष बनाने में मदद करती है। इस योजना के तहत, एक कर्मचारी को खाते में अपनी मासिक आय का 12% योगदान करना होगा। और उतनी ही राशि नियोक्ता द्वारा भी दी जाती है। योगदान का एक हिस्सा सेवानिवृत्ति के बाद कर्मचारियों को नियमित पेंशन सुनिश्चित करने के लिए उपयोग किया जाता है।

• EPF खाते पर लागू ब्याज दर 8.50% (FY19-20) है।

• कुछ शर्तों पर 5 साल के बाद आंशिक निकासी की अनुमति। इसके अलावा, बेरोजगारी के मामले में एक महीने से अधिक समय तक निकासी की अनुमति है।

• सेवानिवृत्ति के बाद कर्मचारियों को नियमित पेंशन।

• ईईई कराधान के मामले में छूट। हालांकि, 5 साल से पहले की गई निकासी के मामले में कर लाभ लागू नहीं है।

13. यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP)

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान वे जीवन बीमा योजनाएं हैं, जो जीवन कवर प्राप्त करने के साथ-साथ निवेश करने का अवसर प्रदान करती हैं। निवेशक द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम का एक हिस्सा लाइफ कवर प्राप्त करने के लिए उपयोग किया जाता है और बाकी का निवेश निवेशकों के लिए पूंजीगत लाभ उत्पन्न करने के लिए बाजारों में किया जाता है। निवेशकों के पास जोखिम जोखिम और वापसी उम्मीदों के अनुसार निवेश करने के लिए उपलब्ध विभिन्न उपकरणों से चुनने का विकल्प है।

• चुने हुए एसेट क्लास के अनुसार रिटर्न अलग-अलग है। हालांकि, उच्च लागत के कारण म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न कम है।

• निवेशक की आवश्यकताओं के अनुसार परिसंपत्ति वर्गों के बीच स्विच करने के लिए लचीलापन प्रदान करता है।

ULIP योजनाओं के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम आईटी अधिनियम, 1961 की धारा 80 सी के तहत कर कटौती का दावा करने के लिए योग्य है। परिपक्वता आय को कुछ शर्तों पर धारा 10 (10 डी) के तहत छूट दी जाती है।

14. अटल पेंशन योजना

अटल पेंशन योजना विशेष रूप से असंगठित क्षेत्र के श्रमिकों के लिए सेवानिवृत्ति के बाद उनकी वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए शुरू की गई एक बचत योजना है। यह योजना उनके द्वारा किए गए मासिक अंशदान के आधार पर कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति (या 60 वर्ष की आयु) के बाद न्यूनतम मासिक पेंशन प्रदान करने का वादा करती है।

• धारा 80 सी के तहत कर कटौती के लिए पात्र योगदान। धारा 80 सीसीडी (1 बी) के तहत 50,000 रुपये तक का अतिरिक्त योगदान।

• योजना से समय से पहले बाहर निकलने की अनुमति।

• योजना के लिए पात्र 18 से 40 वर्ष की आयु के बीच के भारतीय नागरिक।

15. प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (PMVVY)

प्रधानमंत्री वय वंदना योजना भारत सरकार द्वारा शुरू की गई और भारत की भारतीय जीवन बीमा निगम (LIC) द्वारा संचालित एक बीमा पॉलिसी सह पेंशन योजना है। योजना का उद्देश्य वरिष्ठ नागरिकों को एकमुश्त जमा पर नियमित पेंशन की गारंटी देना है।

• 10 साल की परिपक्वता अवधि।

• प्रति वर्ष 7.4% की एक सुनिश्चित ब्याज दर प्रदान करता है

• भुगतान की आवृत्ति चुनने का विकल्प यानी मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक और वार्षिक।

• न्यूनतम निवेश 1,56,658 रुपये (वार्षिक भुगतान के लिए) और अधिकतम निवेश- 15,00,000 रुपये (मासिक भुगतान के लिए) है।

• कोई कर लाभ नहीं। हालांकि, इस योजना को जीएसटी से छूट दी गई है।

• तत्काल जरूरतों के लिए समय से पहले उपलब्ध सुविधा जहां आत्मसमर्पण मूल्य खरीद मूल्य का 98% होगा।

• पॉलिसीधारक के निधन की स्थिति में मृत्यु लाभ प्रदान करता है। दावेदारों को बीमा राशि को दावे के रूप में दिया जाता है।

16. राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS)

राष्ट्रीय पेंशन योजना भारत सरकार द्वारा 2004 में भारत के नागरिकों को बचत और निवेश की एक व्यवस्थित वास्तुकला प्रदान करने के लिए शुरू की गई पेंशन योजना है। योजना के तहत, खाताधारक हर साल एकमुश्त निवेश या किस्तों में NPS खाते में योगदान देता है। योगदान की गई राशि को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों जैसे इक्विटी, सरकारी प्रतिभूतियों, कॉर्पोरेट बॉन्ड और एआईएफ में निवेश पर रिटर्न बनाने के लिए निवेश किया जाता है। सेवानिवृत्ति के समय अर्थात 60 वर्ष की आयु में, ग्राहक संचित कोष का 60% तक एकमुश्त निकासी कर सकता है, और शेष राशि का उपयोग वार्षिकी योजना खरीदने के लिए किया जाना चाहिए जो मासिक पेंशन प्रदान कर सके। ग्राहक।

• रिटर्न बाजार से जुड़े होते हैं और चुने हुए एसेट एलोकेशन पर निर्भर होते हैं।

• पेशेवर पेंशन फंड प्रबंधकों द्वारा संभाला गया निवेश।

• ग्राहकों को उनकी आवश्यकताओं के अनुसार निवेश के लिए एक ऑटो या सक्रिय मोड चुनने का विकल्प दिया जाता है।

• दो प्रकार के खाते- टियर -1 (सेवानिवृत्ति तक मान्य) और टीयर -2 (उच्च तरलता वाला स्वैच्छिक खाता)।

• कर के संदर्भ में ईईई श्रेणी के अंतर्गत आता है (टियर -1 खाता)।

• योजना वरीयताओं और पीएफ प्रबंधक के बीच स्विच करने के लिए लचीला।