टर्म इंश्योरेंस

टर्म इंश्योरेंस

टर्म इंश्योरेंस क्या है?

टर्म इंश्योरेंस एक तरह का इंश्योरेंस है जो एक निश्चित अवधि के लिए उपलब्ध होता है। यह पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु के मामले में परिवार को सुरक्षा प्रदान करने के लिए बनाया गया है। यदि पॉलिसी के सक्रिय होने की अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ का भुगतान किया जाता है। हालांकि, अगर बीमाकर्ता बीमा की परिपक्वता के बाद मर जाता है, तो कोई लाभ नहीं मिलता है। इन टर्म इंश्योरेंस प्लान को शुद्ध सुरक्षा प्लान माना जाता है।

टर्म बीमा ऑफ़लाइन और ऑनलाइन मोड दोनों के माध्यम से दिए जाते हैं।

टर्म इंश्योरेंस प्लान के प्रकार

भारत में विभिन्न प्रकार के टर्म बीमा उपलब्ध हैं। कुछ प्रमुख प्रकारो की नीचे चर्चा की गई हैं:

1. प्योर टर्म प्लान या लेवल टर्म प्लान

शुद्ध टर्म बीमा को सबसे आम और लोकप्रिय योजनाओं में से एक माना जाता है जिसमें प्रीमियम और बीमित राशि पूरे कार्यकाल के दौरान समान रहती है। इसे लेवल टर्म प्लान भी कहा जाता है। योजना का लाभ बीमित व्यक्ति के निधन पर दिया जाता है। इस योजना में प्रीमियम के सस्ते विकल्प युवा लोगों के लिए उपलब्ध हैं।

2. ग्रुप टर्म इंश्योरेंस प्लान

ग्रुप टर्म इंश्योरेंस प्लान विशेष रूप से कॉर्पोरेट्स, कंपनियों, संस्थानों, संघों, व्यवसायों, समाजों या यहां तक ​​कि बड़े परिवारों के लिए डिज़ाइन की गई हैं। नीतियां विशिष्ट टर्म बीमा योजनाओं के समान हैं। इच्छुक पार्टी की जरूरतों के अनुसार अनुकूलित करने के लिए ऐसी योजनाएं आमतौर पर ऑफ़लाइन होती हैं।

3. सिंगल लाइफ टर्म इंश्योरेंस प्लान

सिंगल लाइफ टर्म इंश्योरेंस प्लान में शुद्ध टर्म प्लान की तरह ही विशेषताएं और लाभ होते हैं। इन योजनाओं को विशेष रूप से एकल व्यक्तियों के लिए डिज़ाइन किया गया है जो ऐसी योजनाओं के माध्यम से जीवन का बीमा करने के लिए तैयार हैं।

4. संयुक्त जीवन टर्म इंश्योरेंस योजना

संयुक्त जीवन टर्म इंश्योरेंस योजना एक से अधिक परिवार के सदस्यों के लिए बनाई गई है। ये योजनाएं एक परिवार के कमाऊ सदस्यों के जीवन का बीमा करने के लिए अनुकूल हैं और जोड़ों के लिए सर्वश्रेष्ठ मानी जाती हैं। इन योजनाओं की विशेषताएं और लाभ एकल टर्म इंश्योरेंस योजनाओं के समान हैं।

5. प्रीमियम के रिटर्न के साथ टर्म इंश्योरेंस 

प्रीमियम के रिटर्न के साथ टर्म इंश्योरेंस, पॉलिसी की परिपक्वता पर बीमाकर्ता को दिए गए कुल प्रीमियम को वापस करने के साथ परिपक्वता लाभ प्रदान करता है। पॉलिसी की परिपक्वता के समय बीमित व्यक्ति के जीवित रहने के मामले में, भुगतान किया गया प्रीमियम पॉलिसीधारक को वापस कर दिया जाता है और इस तरह से, टर्म इंश्योरेंस प्लान एक सामान्य टर्म प्लान से अलग होता है।

6. इनक्रीजिंग टर्म प्लान 

इनक्रीजिंग टर्म प्लान वे योजनाएं हैं जिनमें बीमाधारक को समान मूल्य के प्रीमियम के लिए निर्धारित राशि रखते हुए पॉलिसी के कार्यकाल के दौरान वार्षिक आधार पर बीमित राशि बढ़ाने का विकल्प दिया जाता है। यह अन्य योजनाओं की तुलना में प्रीमियम को अधिक बनाता है। इस तरह की योजनाएं कभी-कभी अधिकतम स्तर के लिए एक सीमा निर्धारित करती हैं जो सुनिश्चित की गई राशि तक पहुंच सकती हैं। ये योजनाएं मुद्रास्फीति (इन्फ्लेशन) के प्रभावों को कम करने के लिए बनाई गई हैं।

 7. डिक्रीजिंग टर्म प्लान 

डिक्रीजिंग टर्म प्लान वे योजनाएँ होती हैं जिनमें बीमाधारक के पास बीमा कंपनियों की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए बीमा राशि को घटाने का विकल्प होता है। ये सुनिश्चित राशि की कमी वार्षिक आधार पर की जा सकती है। ये योजनाएं उन व्यक्तियों के लिए बेहतर हैं जिनके पास जीवन में मिलने वाली अन्य वित्तीय आवश्यकताएं हैं जैसे ईएमआई, ऋण, आदि। इन योजनाओं का प्रीमियम समान रहता है और आमतौर पर अन्य योजनाओं की तुलना में कम दरों पर उपलब्ध होता है।

8. परिवर्तनीय टर्म इंश्योरेंस प्लान

टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदने के बाद, अगर बीमाधारक को नया प्लान लेने की आवश्यकता महसूस होती है, तो इस प्रकार का टर्म इंश्योरेंस ऐसा करने की स्वतंत्रता देता है।  कुछ परिवर्तनीय टर्म इंश्योरेंस प्लान एक अतिरिक्त सुविधा के रूप में इन-बिल्ट कन्वर्टिबिलिटी भी प्रदान करती हैं। यदि योजना में परिवर्तन किया जाता है तो प्रीमियम आमतौर पर स्थिर और अप्रभावित रहते हैं।

9. राइडर्स के साथ टर्म प्लान

राइडर्स के साथ टर्म प्लान वे योजनाए  हैं जो राइडर्स जैसे की अचानक निधन, विकलांगता इत्यादि विकल्प को जोड़ने का अवसर प्रदान करती हैं, जिन्हें सस्ती कीमतों पर खरीदा जा सकता है।

टर्म इंश्योरेंस की विशेषताएं

शब्द बीमा में आकर्षक विशेषताएं नीचे उल्लिखित हैं:

1. बीमा पॉलिसी की अवधि

इस तरह के बीमा के लिए न्यूनतम अवधि 5 वर्ष है और अधिकतम अवधि नहीं है। हालाँकि, जैसे-जैसे पॉलिसी की अवधि बढ़ती है, प्रीमियम राशि भी बढ़ती रहती है।

2. पात्रता

अधिकांश बीमा योजनाएं 18 वर्ष से अधिक आयु के लिए और 65 वर्ष से कम आयु के किसी भी व्यक्ति के लिए पात्र हैं।

3. कोई नकद मूल्य नहीं

कैश-वैल्यू फ़ीचर के न होने के कारण टर्म इंश्योरेंस सबसे उचित इंश्योरेंस में से एक है, जो इसे अलग बनाता है।

4. तरलता का विकल्प

आमतौर पर टर्म इंश्योरेंस प्लान अलग-अलग मोड के माध्यम से प्लान प्राप्त करने के तरल विकल्प की पेशकश करते हैं चाहे वह ऑफलाइन हो या ऑनलाइन। ये योजनाएं अपने ग्राहकों की सुविधा के लिए भुगतान मोड में भी तरलता प्रदान करती हैं, चाहे वह एकल वेतन, सीमित या नियमित वेतन हो। एक व्यक्ति के पास मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक रूप से प्रीमियम का भुगतान करने का विकल्प होता है। बीमा योजनाओं के प्रकार को चुनने में  तरलता का विकल्प है। उनके पास एकल या संयुक्त योजनाओं के बीच चयन करने का विकल्प भी है।

5. दलाली का निम्न स्तर

टर्म इंश्योरेंस में कम ब्रोकरेज चार्ज होते हैं, खासकर उन लोगों के लिए जो ऑफलाइन मोड के जरिए प्रीमियम का भुगतान करते हैं। यह इस तथ्य के कारण है कि टर्म इंश्योरेंस का प्रीमियम अक्सर कम सेट होता है, इसलिए कम ब्रोकर शुल्क होती हैं। ऑनलाइन मोड के माध्यम से ब्रोकर की कोई फीस नहीं है।

6. राइडर्स

राइडर्स का इस्तेमाल टर्म इंश्योरेंस बढ़ाने के लिए किया जा सकता है क्योंकि यह पॉलिसी की सुरक्षा के लिए एक अतिरिक्त ढाल के रूप में एक भूमिका निभा सकता है। इन्हें बीमा कंपनियों से न्यूनतम कीमतों पर खरीदा जा सकता है। उदाहरण के लिए, उपलब्ध कुछ राइडर्स अचानक निधन लाभ, विकलांगता, आदि हैं।

7. दावे को खारिज करने की संभावना कम

आमतौर पर, टर्म बीमा में दावे की बहुत कम अस्वीकृति पाई जाती है, विशेष रूप से जो 10 वर्षों से अधिक सक्रिय हैं। अधिकांश बीमा पॉलिसी प्रदाता बीमा कंपनियों के दावे को पूरा करना सुनिश्चित करते हैं।

8. ग्रेस टर्म

इन बीमा योजनाओं के लिए अनुग्रह अवधि लगभग 15-30 दिनों की होती है जो विभिन्न प्रकार की नीतियों पर निर्भर करती है।

9. सावधि बीमा पॉलिसियों का पुनरुद्धार

बीमा पॉलिसी की अवधि प्रीमियम के समय से दो वर्ष की अवधि के भीतर अपने पुनरुद्धार की अनुमति देती है, जो बिना भुगतान के छोड़ दी जाती है।

10. वित्तीय सुरक्षा

टर्म इंश्योरेंस एक रणनीतिक आर्थिक सुरक्षा जाल का निर्माण करके बीमाकर्ता के वित्त को सुरक्षित करने में एक बिल्कुल सहायक तरीका प्रदान करता है। आमतौर पर कॉरपोरेट्स और कंपनियों की मेजबानी करने वाली बीमा पॉलिसी लाभकारी योजनाओं को प्रदान करने के लिए अपने क्लाइंट के लिए उपयुक्त प्रोफ़ाइल बनाने में मदद करती है।

11. कर लाभ

टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम और परिपक्वता पर प्राप्त राशि के रूप में भुगतान की गई राशि पर बीमित व्यक्ति को कर लाभ प्रदान करता है। बीमाधारक के लिए, भुगतान किया गया प्रीमियम और परिपक्वता के बाद वसूल की गई राशि को आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 सी और 10 डी के तहत कर से छूट दी गई है।

12. अफोर्डेबिलिटी

टर्म इंश्योरेंस प्लान आमतौर पर प्रीमियम की उचित दरों पर दिए जाते हैं।

13. भुगतान की आवृत्ति

टर्म इंश्योरेंस प्लान के प्रीमियम का भुगतान करने की सामान्य आवृत्ति मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक है।

टर्म इंश्योरेंस के लिए आवेदन कैसे करें

यदि कोई इच्छुक आवेदक चयनित टर्म इंश्योरेंस प्लान के लिए आवेदन करना चाहता है, तो नीचे बताए गए कुछ दस्तावेज़ों को अपलोड करने की आवश्यकता है:

आय दस्तावेज

बीमाधारक को प्रदान की जाने वाली कवरेज की मात्रा का अनुमान लगाने के लिए आमतौर पर इन दस्तावेजों की आवश्यकता होती है। इन दस्तावेजों में कम से कम पिछले तीन महीनों के वेतन पर्ची, नियोक्ता प्रमाण पत्र, पिछले छह महीनों के बैंक विवरण, पिछले वर्षों के आयकर रिटर्न आदि शामिल हैं।

पते का सबूत

बीमित व्यक्ति के पते का प्रमाण देने के लिए कुछ दस्तावेजों की आवश्यकता होती है, जैसे कि पिछले छह महीनों की प्रविष्टियों के साथ पासबुक, आधार कार्ड, पासपोर्ट, मतदाता पहचान पत्र, ड्राइविंग लाइसेंस, बिजली बिल या राशन कार्ड, आदि।

आवेदन के ऑफलाइन और ऑनलाइन मोड हैं। ऑफ़लाइन मोड में ब्रोकरेज शुल्क शामिल हो सकते हैं जबकि प्रक्रिया में मध्यवर्ती की कमी के कारण ऑनलाइन मोड ऐसी शुल्क से मुक्त है। 

राइट टर्म इंश्योरेंस प्लान कैसे चुनें

सही टर्म इंश्योरेंस प्लान चुनने में काफी परेशानी हो सकती है क्योंकि इसमें उपयुक्तता, विश्वसनीयता, कार्यकाल, प्रीमियम इत्यादि जैसे कई कारक शामिल होते हैं, लेकिन चिंता न करें! हमने ऐसे आसान कदम प्रदान किए हैं जो किसी की आवश्यकताओं के अनुसार सबसे अच्छी योजना प्रदान कर सकते हैं!

1. आवश्यक पॉलिसी अवधि का मूल्यांकन करें

चूंकि टर्म इंश्योरेंस प्लान अलग-अलग कार्यकालों के साथ आते हैं, इसलिए विकल्पों का सही उपयोग करना और अलग-अलग आवश्यकताओं के अनुसार कार्यकाल का अनुमान रखना महत्वपूर्ण है जैसे कि किस उम्र में रिटायर होने के इच्छुक हैं, कवर करने का सबसे अच्छा समय क्या है , आदि।

2. जोखिमों को ध्यान में रखें

कई परिस्थितियां हैं जो कवर को नुकसान पहुंचा सकती हैं और इसलिए सही योजना जैसे मुद्रास्फीति, अप्रत्याशित घटनाओं आदि का मूल्यांकन करते समय जोखिमों को ध्यान में रखना आवश्यक है।

3. दावा निपटान अनुपात पर विचार करें

सही टर्म इंश्योरेंस प्लान चुनते समय बीमा कंपनियों के क्लेम सेटलमेंट रेशियो पर ध्यान देना जरूरी है ताकि कोई यह आकलन कर सके कि बीमा कंपनी अपने क्लाइंट को क्लेम देने के लिए कितनी विश्वसनीय है। इन अस्वीकृति के पीछे दावा अस्वीकृति मामलों और कारणों की समीक्षा करने के लिए ध्यान रखें। 

4. टर्म प्रीमियम कैलकुलेटर का इस्तेमाल करें

सही योजना का मूल्यांकन करते समय, विश्वसनीय टर्म प्रीमियम कैलकुलेटर का उपयोग करना और उचित उद्धरण निर्धारित करना उपयुक्त है। ऐसे कई टर्म प्रीमियम कैलकुलेटर विभिन्न कंपनियों द्वारा ऑनलाइन के साथ-साथ ऑफ़लाइन भी पेश किए जाते हैं।

5. जानकारी देने के दौरान ईमानदार रहें

बीमा कंपनियों को अपनी जानकारी देते समय पूरी तरह से ईमानदार होना बहुत महत्वपूर्ण है जैसे कि परिवार के स्वास्थ्य के इतिहास के बारे में बात करना, अस्वास्थ्यकर आदतों, आदि जिससे बाद में दावा अस्वीकृति की संभावना से बचा जा सके।  

पूछे जाने वाले प्रश्न

प्रश्न: किसी टर्म प्लान में कितना कवर लेना चाहिए?

उत्तर: यह विभिन्न कारकों पर निर्भर करता है जैसे कि निवेश की आवश्यकताएं, जीवनशैली की आवश्यकताएं, परिवार में आश्रितों आदि को कवर का फैसला करते समय खर्च और आय का विश्लेषण करने का सुझाव दिया जाता है।

प्रश्न: यदि कोई व्यक्ति बाद में एनआरआई बन जाता है तो क्या योजना मौजूद होगी?

उत्तर: बीमित व्यक्ति के एनआरआई बनने के बाद भी अधिकांश योजनाएं अभी भी जारी हैं। कुछ औपचारिकताओं को पूरा करने की आवश्यकता हो सकती है।

प्रश्न: आम तौर पर क्लेम लेने में कितना समय लगता है?

उत्तर: यदि दावे के साथ कोई समस्या नहीं है, तो क्लेम लेने में आमतौर पर 15 से 30 दिनों से अधिक नहीं लगते  हैं।

प्रश्न: यदि कोई दावा खारिज हो जाता है, तो अगला कदम क्या उठाया जाना चाहिए?

उत्तर: यदि कोई दावा खारिज हो जाता है तो बीमा कंपनी से संपर्क करने और मदद मांगने का सुझाव दिया जाता है।

प्रश्न: यदि बीमित व्यक्ति की किसी विदेशी जगह पर मृत्यु हो जाती है, तो क्या बीमा योजना अभी भी प्रभावी होगी?

उत्तर: भौगोलिक स्थान चाहे जो भी हो,  टर्म इंश्योरेंस प्लान प्रभावी रहते हैं।

प्रश्न: क्या टर्म इंश्योरेंस प्लान के बदले लोन लिया जा सकता है?

उत्तर: नहीं, परिपक्वता लाभ की कमी के कारण  टर्म इंश्योरेंस प्लान के बदले लोन नहीं लिया जा सकता है।

प्रश्न: पॉलिसी नंबर क्या है?

उत्तर: पॉलिसी नंबर बीमा कंपनी और बीमाधारक के बीच अनुबंध की पहचान करने के लिए एक अनूठा तरीका है। यह अनुबंध, जिसे पॉलिसी के रूप में भी जाना जाता है, इस संख्या को वहन करता है जो रिकॉर्ड और विवरण को बनाए रखने में मदद करता है।

प्रश्न: दावे को संसाधित करने के IRDA निर्देश क्या हैं?

उत्तर: आईआरडीए के निर्देशों के अनुसार, एक बीमा कंपनी को 30 दिनों के भीतर दावे को संसाधित करने की आवश्यकता होती है। यदि कोई मामला सामने आता है जहां आगे सत्यापन की आवश्यकता होती है, तो इसे 6 महीने के भीतर करना आवश्यक है। यदि कोई कंपनी 6 महीने में प्रक्रिया को पूरा करने में विफल रहती है, तो कंपनी को दावा राशि पर ब्याज का भुगतान करना पड़ता है।