यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) एक प्रकार की जीवन बीमा योजना है, जिसके कई पहलू हैं और एक बीमा कवर के साथ निवेश करने का अवसर प्रदान करता है। ULIP को शुरू में हमारे देश में यूनिट ट्रस्ट ऑफ़ इंडिया (UTI) द्वारा 1971 में प्रस्तुत किया गया था। ULIP में निवेश करते समय, बीमा कंपनी प्रीमियम की राशि के एक हिस्से को विभिन्न प्रकार के निवेश साधनों जैसे इक्विटी, बॉन्ड, मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स आदि में निवेश करती है। प्रीमियम का संतुलन बीमा कवरेज की पेशकश में उपयोग किया जाता है। ULIP निवेशों का रिकॉर्ड रखने के लिए कुछ लाभ और परेशानी से मुक्त प्रबंधन भी प्रदान करते हैं।

ULIP के प्रकार

बाजार में विभिन्न प्रकार के ULIP उपलब्ध हैं। प्रस्तुत उद्देश्य के आधार पर, ULIP को वर्गीकृत किया जाता है।

अंतिम उपयोग के आधार पर:

1. बच्चे की शिक्षा के वित्तपोषण के लिए

कुछ ULIP निवेशकों को अपने बच्चे की शिक्षा के लिए बचत करने में मदद करते हैं। ये योजना उन माता-पिता के लिए उपयुक्त हैं जो अपने बच्चे के भविष्य को बचाने के लिए विकल्पों की तलाश कर रहे हैं। इनमें से कई ULIP उनके बच्चे के जीवन में होने वाली महत्वपूर्ण घटनाओं के लिए धन प्रदान करने में मदद करते हैं।

2. धन संग्रह के लिए

कुछ ULIP का उद्देश्य निवेशकों को बचत शुरू करने में मदद करना और भविष्य के लिए बहुत अधिक धन संचय करना है। जिन लोगों का भविष्य में किसी भी तरह का वित्तीय उद्देश्य है, वे इन योजनाओं को एक विकल्प के रूप में देख सकते हैं। कई योजनाएं हैं जो धन सृजन में मदद करती हैं और निवेश पर अच्छा रिटर्न देती हैं।

3. स्वास्थ्य लाभ के लिए

कुछ ULIP निवेशकों के स्वास्थ्य सेवा या चिकित्सा आपात स्थिति के समय में कोई मौद्रिक सहायता प्रदान करने में मदद करते हैं। राइडर्स भी विशेष रूप से स्वास्थ्य से संबंधित प्रमुख समस्याओं को कवर करने के लिए उपलब्ध हैं। अस्पतालों या चिकित्सा संस्थानों का दौरा करने के समय, ऐसी योजनाएं बिलों और शुल्कों के तनाव से राहत दिलाने में मदद कर सकती हैं।

4. सेवानिवृत्ति के लिए

कुछ ULIP निवेशकों को आवश्यकता के अनुसार उनके जीवन के दौरान धन के प्रवाह की योजना बनाने में मदद करते हैं। जीवन में एक ऐसी घटना, जिसे ULIP के माध्यम से प्लान किया जा सकता है, वह है रिटायरमेंट। एक बार जब कोई व्यक्ति सेवानिवृत्त हो जाता है, तो कोई नियमित आय नहीं होती है, इसलिए सेवानिवृत्ति के लिए वित्तीय योजना बनाना बहुत महत्वपूर्ण है, ताकि बाद में तनाव मुक्त जीवन जी सकें।

ULIP निवेशों के आधार पर:

1. इक्विटी फंड

कुछ ULIP निवेशक द्वारा इक्विटी और स्टॉक में प्रीमियम के रूप में चुकाई गई राशि का एक हिस्सा निवेश करते हैं। इन योजनाओं में उच्च स्तर का जोखिम शामिल है।

2. नकद धन

कुछ ULIP निवेशकों द्वारा नकद धनराशि में भुगतान किए गए प्रीमियम का निवेश करते हैं। नकद निधि का अर्थ है कि, यह राशि नकद, मुद्रा बाजार के साधन, बैंक जमा आदि में निवेश की जाती है। इन निधियों को मुद्रा बाजार निधि भी कहा जाता है। इसलिए इन योजनाओं में जोखिम का स्तर कम होता है।

3. डेब्ट फंड

कुछ ULIP निवेशकों द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम को डेब्ट फंड में निवेश करते हैं। यह कॉरपोरेट बॉन्ड्स, फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट्स, सरकारी सिक्योरिटीज आदि जैसे डेब्ट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश किया जाता है। इन फंड्स में मध्यम स्तर का जोखिम होता है।

4. बैलेंस्ड फंड

कुछ ULIP निवेशकों के लिए जोखिम के स्तर को कम करने के लिए इक्विटी और डेब्ट दोनों में निवेशकों द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम का निवेश करते हैं। इन संतुलित फंड को हाइब्रिड फंड भी कहा जाता है। ये स्थिरता और होनहार परिणामों को देखते हुए एक बहुत ही समझदार प्रकार का निवेश माना जाता है।

मृत्यु लाभ के आधार पर:

1. टाइप 1 ULIP

टाइप 1 ULIP में, यदि बीमित व्यक्ति का आकस्मिक निधन हो जाता है, तो नामिती बीमा कंपनियों से बीमा राशि या फंड वैल्यू के उच्चतर मूल्य प्राप्त करता है। इस प्रकार में, मृत्यु दर आमतौर पर सालाना घटती देखी जाती है।

2. टाइप 2 ULIPs

टाइप 2 ULIP में, बीमित व्यक्ति के आकस्मिक निधन के मामले में, नामिती बीमा कंपनियों से फंड वैल्यू के साथ बीमा राशि प्राप्त करता है।

प्रीमियम के आधार पर:

1. एकल प्रीमियम

ये ULIP निवेशकों को योजना की शुरुआत के दौरान प्रीमियम के रूप में एकमुश्त राशि का भुगतान करने की पेशकश करते हैं।

2. नियमित प्रीमियम

ये ULIP निवेशकों को मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक जैसे नियमित अंतराल पर प्रीमियम का भुगतान करने की पेशकश करते हैं।

गारंटी के आधार पर:

1. ULIP की गारंटी

ये ULIP गारंटीड लाभ प्रदान करते हैं जो आमतौर पर लंबे समय तक होते हैं। इन योजनाओं में निम्न स्तर के जोखिम भी शामिल हैं।

2. गैर-गारंटीकृत ULIP

ये ULIP कोई वादा नहीं करते हैं और आमतौर पर पसंद के लिए कई तरह के निवेश करते हैं।

ULIP की विशेषताएं

ULIP योजनाओं की कुछ विशेषताओं में शामिल हैं:

1. तरलता 

ULIP अलग-अलग आवश्यकताओं के अनुसार अलग-अलग फंड के बीच स्विच करने का विकल्प रखने के मामले में पॉलिसीधारकों को उच्च तरलता प्रदान करते हैं। चुनने के लिए विभिन्न प्रकार के फंड जैसे इक्विटी फंड, कैश फंड आदि हैं।

2. नकदीकरण 

ULIP बहुत सीमित और कम तरलता प्रदान करते हैं। नकदीकरण आमतौर पर बीमा कंपनियों पर निर्भर करती है जो योजनाएं पेश करती हैं।

3. लाइफ कवर

ULIP पॉलिसीधारकों को निवेश के साथ जीवन कवरेज प्रदान करते हैं और सुरक्षा प्रदान करते हैं। ULIP द्वारा जीवन कवरेज प्रदान किया जाता है जो विभिन्न प्रकार के विकल्प प्रदान करता है ताकि व्यक्ति वित्तीय क्षमताओं के आधार पर चयन कर सके।

हालांकि, ये योजनाएं आमतौर पर पॉलिसीधारकों को कम कवरेज प्रदान करती हैं और कवरेज राशि को बढ़ाने के लिए अतिरिक्त शुल्क लगाती हैं जिससे उच्च लागत आती है।

4. पारदर्शिता

ULIP योजनाओं में बहुत कम पारदर्शिता है। इसके निवेश, संरचना, होल्डिंग आदि के बारे में योजनाओं के बारे में जानकारी प्राप्त करना बहुत मुश्किल हो जाता है।

5. कर लाभ

ULIP के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 सी के तहत 1.5 लाख रुपये तक की कर कटौती के लिए पात्र है। ULIP के परिपक्वता लाभ कुछ शर्तों के साथ आईटी अधिनियम, 1961 की धारा 10 (10 डी) के तहत करों से मुक्त हैं। इसलिए, ULIP कई कर लाभ प्रदान करते हैं।

6. रिटर्न

ULIP की योजनाओं के रिटर्न अलग-अलग फंड जैसे इक्विटी, डेब्ट , कैश और इनवेस्टमेंट के लिए निवेशकों द्वारा किए गए विकल्पों के अनुसार अलग-अलग होते हैं। हालांकि, ULIP योजनाओं द्वारा दिए गए रिटर्न आम तौर पर उनकी उच्च लागत वाली संरचनाओं के कारण म्यूचुअल फंड, स्टॉक जैसे अन्य निवेश उत्पादों की तुलना में कम हैं, खासकर योजना के शुरुआती वर्षों में।

7. दीर्घकालिक निवेश

ULIP लंबी अवधि के निवेश के लिए एक विकल्प है।

8. जोखिम शामिल

ULIP में चुनने के लिए विभिन्न प्रकार के फंड हैं और इसलिए जोखिम का स्तर भी भिन्न होता है। ULIP को निवेशकों द्वारा जोखिम सहिष्णुता के किसी भी स्तर के साथ माना जा सकता है।

9. मृत्यु लाभ और परिपक्वता लाभ

पॉलिसीधारकों के अचानक निधन के मामले में ULIP द्वारा मृत्यु लाभ प्रदान किया जाता है। मृत्यु के कारण के आधार पर, मृत्यु लाभ भिन्न हो सकते हैं। जब पॉलिसी परिपक्व हो जाती है या परिपक्वता अवधि बीत जाती है, तो ULIP द्वारा परिपक्वता लाभ प्रदान किया जाता है।

10. लॉक-इन अवधि

ULIP में आमतौर पर 5 साल का लॉक-इन अवधि होती है ।

11. समयपूर्व निकासी

ULIP से समयपूर्व निकासी की अनुमति लॉक-इन अवधि से पहले दी जाती है। हालांकि, पॉलिसीधारकों को 5 साल पूरा होने के बाद ही पैसा वापस मिल जाता है। इसके अलावा, योजनाएं भारी समाप्ति और अन्य शुल्क लगाती हैं, जिसके कारण पॉलिसीधारकों को अपने संचित निवेश पर कटौती का सामना करना पड़ता है।

लॉक-इन अवधि के बाद निकासी को योजना की शर्तों के अनुसार शुल्क के अधीन अनुमति दी जाती है।

ULIP के लिए पात्रता

पात्रता आमतौर पर नीतियों के साथ बदलती रहती है, उम्र के लिए निर्धारित न्यूनतम और अधिकतम सीमा और प्रीमियम का भुगतान करने की क्षमता के आधार पर। आमतौर पर, पात्र होने के लिए न्यूनतम आयु 18 वर्ष निर्धारित की जाती है और अधिकतम आयु आमतौर पर लगभग 70-75 वर्ष निर्धारित की जाती है।

ULIP के लिए आवेदन कैसे करें?

ULIP के लिए आवेदन करने के लिए कुछ दस्तावेजों की आवश्यकता होती है, जो नीचे उल्लिखित हैं:

आयु प्रमाण

आयु के प्रमाण के रूप में ड्राइविंग लाइसेंस, पासपोर्ट, मतदाता पहचान पत्र आदि जैसे दस्तावेजों की आवश्यकता होती है।

पहचान प्रमाण

पैन कार्ड, आधार कार्ड जैसे दस्तावेजों को पहचान के लिए प्रमाण के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है।

पते का सबूत

पते के प्रमाण के रूप में ड्राइविंग लाइसेंस, पासपोर्ट, मतदाता पहचान पत्र जैसे दस्तावेजों की आवश्यकता होती है।

आय प्रमाण

आय के प्रमाण के रूप में आयकर विवरण, पासबुक, बैंक स्टेटमेंट जैसे दस्तावेजों की आवश्यकता हो सकती है।

अन्य दस्तावेजों जैसे मेडिकल सर्टिफिकेट, रिकॉर्ड की भी आवश्यकता हो सकती है।

सबसे अच्छा ULIP कैसे चुनें?

सही ULIP चुनना एक कठिन काम हो सकता है क्योंकि इसमें कई पहलुओं का ध्यान रखना शामिल है जैसे कि कार्यकाल, लक्ष्य, रिटर्न इत्यादि।

1. लक्ष्य

ULIP हमेशा सेवानिवृत्ति में मदद करने, बच्चों के भविष्य के लिए फंडिंग, चिकित्सा सुविधा आदि जैसे कई उद्देश्य प्रदान करते हैं और वित्तीय लक्ष्य हासिल करने में मदद करते हैं। चूंकि धन के बीच स्विच करने में लचीलापन है, इसलिए वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करना और भी आसान हो जाता है।

2. जीवन बीमा कवर

ULIP पॉलिसीधारक के अचानक निधन के मामले में भी कवर प्रदान करता है, इसलिए अपने लिए सही योजना का चयन करते समय जीवन बीमा कवर आवश्यकताओं को ध्यान में रखने का सुझाव दिया गया है।

3. तुलनात्मक ऑफर

यह जानने के लिए कि क्या उपयुक्त है, विभिन्न योजनाओं द्वारा प्रदान किए गए प्रस्तावों की तुलना करना बहुत आवश्यक है। विभिन्न ULIP के संबंध में सभी कारकों और लाभों की तुलना करें।

क्या आपको ULIP योजनाओं में निवेश करना चाहिए?

ULIP में निवेश के बारे में बात करते हुए, ये योजनाएं बीमा और निवेश दोनों जरूरतों के लिए एक समाधान प्रदान करने का इरादा रखती हैं। हालाँकि, दोनों की ज़रूरतें अलग-अलग प्रकृति की होती हैं, एक तो खर्च (बीमा) और दूसरी निवेश (निवेश की ज़रूरत), ये योजनाएँ कई कारणों से कुशल रिटर्न नहीं दे पाती हैं, खासकर इसलिए क्योंकि  प्रारंभिक वर्षों में इन योजनाओं पर बहुत अधिक शुल्क लगाया जाता है ।

ULIP योजनाओं से परिवार की जरूरतों को पूरा करने के लिए एक पर्याप्त कवर प्राप्त करना काफी महंगा हो जाता है क्योंकि किसी को इसके लिए भारी प्रीमियम का भुगतान करना होगा। इसके अलावा, प्रीमियम का वह हिस्सा जो वास्तव में रिटर्न जेनरेट करने के लिए निवेश किया जाता है, उच्च प्रबंधन और उन पर लगाए गए अन्य शुल्कों के साथ कम हो जाता है, जिसका मतलब है कि निवेश पर कम रिटर्न।

ULIP का एक और बड़ा नुकसान उनकी लॉक-इन अवधि है। ULIP में 5 साल की लॉक-इन अवधि होती है। इससे परे भी, मोचन के मामले में आत्मसमर्पण मूल्य आयोजित इकाइयों के मूल्य से बहुत कम है। इसलिए, यदि आपको धन की आवश्यकता है, तो आपको पर्याप्त रूप से पर्याप्त राशि देने की आवश्यकता है।

विकल्प क्या हैं?

निवेशकों को अपनी बीमा और निवेश की जरूरतों को पूरा करने के लिए अलग-अलग खरीदारी करने पर विचार करना चाहिए। परिवार की जरूरतों के अनुसार पर्याप्त कवर के साथ एक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदना एक बढ़िया विकल्प होगा। निवेश के लिए, अधिक परंपरागत निवेश उत्पादों, जैसे कि म्यूचुअल फंड - इक्विटी, डेब्ट या हाइब्रिड फंड, स्टॉक, छोटे बचत उपकरण, बॉन्ड, आदि में निवेश करना बेहतर होगा। साधन का विकल्प निवेशकों के जोखिम भूख, निवेश पर निर्भर करेगा क्षितिज और वित्तीय लक्ष्य। यह निवेशकों को इन उत्पादों में से प्रत्येक के आराम और समझ पर भी निर्भर करेगा। शौकीनों के लिए, म्यूचुअल फंड निश्चित रूप से सबसे अनुकूल उत्पाद हैं।

ULIP योजनाओं को प्रदान करने वाले कॉम्बो (बीमा + निवेश) के स्थान पर इन विकल्पों को चुनना, निवेशकों को लागत और रिटर्न दोनों के मामले में बेहतर होगा।

पूछे जाने वाले प्रश्न

1. NAV क्या है?

एनएवी नेट एसेट वैल्यू है जो एक फंड की इकाइयों की लागत है और भारतीय रुपए में अनुमानित है।

2. लॉक-इन अवधि क्या है?

लॉक-इन अवधि वह अवधि है जिसके लिए ULIP में निवेश किया गया धन लॉक रखा जाता है और इस अवधि में वापस नहीं लिया जा सकता है।

3. क्या ULIP से संबंधित कोई शुल्क हैं?

हां, आमतौर पर मृत्यु दर और प्रीमियम आवंटन के दो प्रकार के शुल्क हैं।

4. क्या ULIP को सरेंडर करना संभव है?

हां, IRDA के दिशानिर्देशों के अनुसार, समर्पण शुल्क का भुगतान करने के बाद ULIP को सरेंडर करना संभव है।

5. फ्री-लुक पीरियड क्या है?

फ्री-लुक पीरियड कुछ दिनों तक पॉलिसी के शुरू होने की तारीख से शुरू होने वाली अवधि है जिसमें बिना किसी दंड के योजना को रद्द करना संभव है।

6. ULIP में कोई फ्री-लुक पीरियड है?

हां, आमतौर पर कुछ बीमा कंपनियों द्वारा पेश की जाने वाली लगभग 30 दिनों की फ्री-लुक अवधि होती है।

7. यूनिट क्या है?

यूनिट लिंक्ड पॉलिसी में फंड एक हिस्सा है।