किसान क्रेडिट कार्ड (केसीसी) योजना - पात्रता, ब्याज दर, ऋण शुल्क

किसान क्रेडिट कार्ड

जब हम देख रहे थे कि विकसित अर्थव्यवस्थाएं अपने सकल घरेलू उत्पाद के एक बड़े हिस्से के बराबर अर्थव्यवस्था प्रोत्साहन पैकेजों की घोषणा कर रही थीं, तो हमारी केंद्र सरकार की रूढ़िवादी होने के लिए आलोचना की गई थी। कार्रवाई के एक अंतिम पाठ्यक्रम के ऋणदाता उर्फ़ RBI द्वारा उठाए गए उपाय प्रभावी ढंग से अपने उद्देश्यों को प्राप्त नहीं कर रहे थे, जिसमें TLTRO 2.0 भी शामिल था।  सरकार को पहले से ही डूबती अर्थव्यवस्था को बचाने के बारे में निराधार थी क्योंकि हम दुनिया के सबसे सख्त लॉकडाउन से गुज़र रहे थे।

आत्मानिर्भर भारत अभियान

इन सभी गंभीर परिदृश्यों के बीच, प्रधानमंत्री ने 12 मई को राष्ट्र के नाम अपने संबोधन में कुछ महत्वपूर्ण घोषणाएं कीं। उन्होंने 'आत्मनिर्भर भारत अभियान' के बैनर तले एक विशेष आर्थिक पैकेज का खुलासा किया, जो राज्य को आत्मनिर्भर बनाने की ओर संकेत देता है। उन्होंने कहा, इस योजना के तहत सरकार 20 खरब रुपये के आर्थिक पैकेज (हमारी जीडीपी के लगभग 10% के बराबर) की घोषणा करेगी। इस घोषणा के जवाब में, हमने अगले दिन शेयरों के मूल्यों में बढ़त देखी । जबकि दूसरे दिन हमारे वित्त मंत्री निर्मला सीतारमन द्वारा की गई घोषणाएं किसानों, प्रवासी मजदूरों और सड़क विक्रेताओं के लिए बहुत महत्वपूर्ण थीं।

किसान:

आइए हम इस रचना में किसानों को लाभ पहुंचाने वाली योजनाए,  विशेषकर किसान क्रेडिट कार्ड से जुड़े, पर अपना ध्यान केंद्रित करें। 2 महत्वपूर्ण घोषणाएँ की गईं:

• 30,000 करोड़ रुपये के अतिरिक्त पुनर्वित्त समर्थन के विस्तार की घोषणा की गई। इसका उद्देश्य खरीफ सीजन के समय किसानों को अतिरिक्त आपातकालीन कार्यशील पूंजी वित्तपोषण के रूप में वित्तीय सहायता प्रदान करना था।
• खेती की गतिविधियों को बढ़ावा देने के लिए, लगभग 2.5 करोड़ किसानों को 2 लाख करोड़ रुपये का रियायती ऋण दिया जाएगा। यह किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) योजना के माध्यम से सक्षम किया जाएगा। इस योजना में मछुआरों और पशुपालन किसानों को भी शामिल किया गया है।
• वित्त मंत्री ने यह भी निर्दिष्ट किया कि 25 लाख के करीब नए किसान क्रेडिट कार्ड छोटे और सीमांत किसानों को वितरित किए जाने वाले हैं।

किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) योजना:

जैसा कि ज्यादातर लोग सोचते हैं, किसान क्रेडिट कार्ड योजना डिजिटल इंडिया का एक फैंसी उत्पाद नहीं है। मानो या न मानो, KCC योजना भारत के बैंकों द्वारा अगस्त 1998 में शुरू की गई थी। इसे संस्थागत क्रेडिट के माध्यम से किसानों की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के इरादे से 1998-99 के बजट के हिस्से के रूप में घोषित किया गया था। आर.वी. गुप्ता समिति की सिफारिशों पर, मॉडल योजना को नाबार्ड (राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक) और RBI  द्वारा प्रस्तावित किया गया था। भाग लेने वाली संस्थाएँ सहकारी बैंक, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (RRB) और सभी कमर्शियल बैंक हैं। योजना का मूल उद्देश्य कृषि गतिविधियों के विभिन्न चरणों के लिए किसानों को रियायती दर पर ऋण प्रदान करना है। यह किसानों को कर्ज के बढ़ते स्तर में फंसने से बचा सकता है, क्योंकि स्थानीय साहूकार 60-70% तक उच्च दर पर शुल्क लगा सकते हैं। यद्यपि KCC किसानों को अल्पकालिक जरूरतों के लिए आपातकालीन ऋण प्राप्त करने में मदद करता है, वे विभिन्न पर्याप्त जरूरतों के लिए भी ऋण ले सकते हैं।

किसान क्रेडिट कार्ड के लिए पात्रता:

• किसान जो खेती योग्य भूमि के व्यक्तिगत या संयुक्त उधारकर्ता हैं वे केसीसी योजना के लिए पात्र हैं।
• जो कोई भी 18 से 75 वर्ष के आयु वर्ग में है, वह कृषि या संबद्ध गतिविधियों में संलग्न होकर किसान क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन कर सकता है।
• यदि किसान एक वरिष्ठ नागरिक (60 वर्ष और अधिक) है, तो सह-उधारकर्ता अनिवार्य है (जो कानूनी उत्तराधिकारी होना चाहिए)।
• पात्रता का विस्तार किरायेदार किसानों, मौखिक एग्रीमेंट्स, शेयर्ड  क्रापर (भूमि पर उत्पादित फसलों के एक हिस्से के बदले में भूमि का उपयोग) और स्वयं सहायता समूहों या उनके द्वारा गठित संयुक्त देयता समूहों तक भी किया जाता है।
• KCC योजना में लाभार्थियों के रूप में मछली (साफ़ पानी / समुद्री) और पशुपालन (पोल्ट्री / डेयरी) को भी शामिल किया गया है।

किसान क्रेडिट कार्ड की विशेषताएं

• रिवाल्विंग क्रेडिट: यदि उधारकर्ता समय के भीतर भुगतान करने में सक्षम नहीं है, तो न्यूनतम ब्याज वसूलने के बाद, राशि को अगले महीने की स्टेटमेंट में जोड़ा जा सकता है।
• फ्लेक्सिबल भुगतान: आपदा या कीट के हमले की घटना पर, लाभार्थी को पुनर्निर्धारित भुगतानों की अनुमति है।
• सरलता: KCC के लिए आवेदन, उधारकर्ताओं की स्क्रीनिंग और क्रेडिट संवितरण सहित सभी प्रक्रियाएं सरल और परेशानी रहित हैं।
• बीमा कवरेज: उधारकर्ताओं को मृत्यु के लिए 50000 रुपये और दुर्घटना के परिणामस्वरूप 25000 रुपये तक कवर किया जाता है।
• किसानों को किसान क्रेडिट कार्ड के अलावा डेबिट कार्ड भी  जारी किया जाता है।
• अच्छे क्रेडिट रिकॉर्ड के आधार पर, जारीकर्ता बैंक के अनुसार, उधारकर्ताओं के लिए ऋण सीमा को बढ़ाया जा सकता है,
• योजना मालिक-काश्तकारों तक सीमित नहीं है। इसमें उन किसानों को भी शामिल किया गया है जो दूसरों की भूमि (किरायेदार किसानों), संयुक्त देयता समूहों उत्पादित फसलों के एक हिस्से के बदले में भूमि का उपयोग करते है।
• किसान योजना में अब लाभार्थियों के रूप में मछली पालन और पशुपालन शामिल हैं। यह साफ पानी / समुद्री मछली पालन, मुर्गी पालन और डेयरी को शामिल करता है।

किसान क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना:

किसान क्रेडिट कार्ड ऑफ़लाइन / ऑनलाइन मोड दोनों में प्राप्त किए जा सकते हैं। ऐसे लोगो के लिए जो इंटरनेट इस्तेमाल करने में सहज नहीं हैं, बैंक अपनी ग्रामीण शाखाओं में इस सेवा का विस्तार करते हैं। जो भी किसान इस योजना से लाभान्वित होना चाहता है, उसे आईडी प्रूफ, एड्रेस प्रूफ, भरे हुए आवेदन पत्र, भूमि दस्तावेज और एक पासपोर्ट साइज फोटो सहित दस्तावेजों का उत्पादन करना होगा।

किसान क्रेडिट कार्ड ऑनलाइन:

 कुछ बैंक अपनी वेबसाइट के माध्यम से किसान क्रेडिट कार्ड के लिए ऑनलाइन आवेदन करने की सुविधा प्रदान करते हैं। उनके 'कृषि बैंकिंग  अनुभाग में KCC के लिए ऑनलाइन आवेदन करने का प्रावधान है। ’किसान क्रेडिट कार्ड’ टैब में आवेदन फॉर्म भरने के बाद, एक आवेदन संदर्भ संख्या प्राप्त होती है। बैंक दस्तावेज़ सत्यापन के लिए आवेदक से संपर्क करता है, और KCC को सफल सत्यापन की स्थिति में पंजीकृत पते पर पहुंचाया जाता है।

किसान क्रेडिट कार्ड लोन :

किसान क्रेडिट कार्ड योजना के तहत दी जाने वाले टर्म लोन  इसकी प्रमुख विशेषताओं में से एक है। कार्ड का उपयोग करके दिया गया क्रेडिट केवल अल्पकालिक आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है। हालांकि, उपकरण खरीद, खाद की खरीद और अन्य कृषि व्यय जैसे महत्वपूर्ण खर्चों के लिए दीर्घावधि क्रेडिट भी प्रदान किया जाता है। किसानों को केसीसी ऋण प्रदान करने से पहले कई कारकों पर विचार किया जाता है। इसमें क्रेडिट रिकॉर्ड, फसल का प्रकार, खेती योग्य भूमि क्षेत्र आदि शामिल हैं। संतोषजनक शर्तों पर, ऋण राशि 3 लाख रुपये तक भी हो सकती है। जारीकर्ता बैंक उपरोक्त कारकों के आधार पर ऋण और पुनर्भुगतान की अवधि का निर्णय करता है।

ब्याज और अन्य शुल्क:

KCC ऋण पर ब्याज की दर अलग-अलग प्रकारों पर निर्भर करती है, जिसमें फसल का प्रकार, भूमि की खेती की गई भूमि, ऋण की राशि का दावा, भूमि का मूल्य आदि शामिल हैं। हालांकि, कुल स्तर पर हम देख सकते हैं कि KCC की ब्याज दर 7-12% सीमा में हैं।

ब्याज शुल्क के अलावा, बैंक संपार्श्विक मूल्यांकन, बीमा प्रीमियम, प्रसंस्करण शुल्क, भूमि सम्बंधित दस्तावेज़ आदि के लिए सेवा शुल्क भी लेते हैं। ये शुल्क उधार देने वाले बैंक के साथ भिन्न होते हैं। SBI 3 लाख तक के ऋण के लिए इन शुल्कों को माफ करता है।

ब्याज की उपर्युक्त दरें सरकारी अधीनता, शीघ्र चुकौती आदि जैसी स्थितियों के आधार पर बदल सकती हैं।

कृषि क्षेत्र में किसान क्रेडिट कार्ड की सफलता की कहानी:

किसान क्रेडिट कार्ड योजना की शुरुआत से पहले, किसानों को हर फसली सीजन में ऋण लेने के लिए आवेदन करना पड़ता था। KCC  स्कीम द्वारा समस्या को हल करने के लिए रिवॉल्विंग कैश क्रेडिट उपलब्ध कराया गया था। इसके अलावा, कार्ड 5 साल के लिए वैध है जो किसानों के लिए एक बड़ी राहत है। न केवल स्थानीय साहूकारों की तुलना में, बल्कि अनुसूचित कमर्शियल बैंकों में बहुत सी अन्य योजनाओं की तुलना में ब्याज दरें काफी कम हैं। इसके अतिरिक्त, सरकार ने इन ब्याज दरों में समय-समय पर कमी लाते हुए, इन ब्याज दरों को लगभग 4% तक कर दिया। हम यह भी देख सकते हैं कि KCC योजना के आगमन के लिए, SCB द्वारा कृषि ऋणों का एक बड़ा हिस्सा दिया गया है। पीएम किसान वेब पोर्टल पर अपडेट किए गए नवीनतम आंकड़ों के अनुसार, केसीसी योजना का उपयोग करने वाले लगभग 6.67 करोड़ सक्रिय खाते हैं। अपनी स्थापना के बाद से, यह योजना कृषि खपत की जरूरतों के लिए अल्पकालिक ऋण का मुख्य स्त्रोत बन गई है। 

चुनोतियाँ :

यद्यपि केसीसी योजना में विभिन्न परिस्थितियों में किसानों के लिए समर्थक है, लेकिन हम कृषि उत्पादकता में कोई महत्वपूर्ण सुधार नहीं देख सके। यह मानसून के विफल होने सहित विभिन्न कारकों के लिए जिम्मेदार ठहराया जा सकता है। चूँकि यह योजना केवल अल्पकालिक उपयोग और लाभों के लिए है, इसलिए हम कृषि क्षेत्र में पर्याप्त बदलाव नहीं कर सकते हैं। इस योजना का एक और मुद्दा यह है कि कम ब्याज दरों के कारण, उधारकर्ता इन फंडों को कृषि खपत के बजाय व्यक्तिगत वित्तीय खपत में बदल देते हैं, जिससे किसानों को लाभ होता है। हालांकि, उधार देने वाले बैंकों द्वारा पर्याप्त सतर्कता इस मुद्दे को खत्म करने में मदद कर सकती है।

केसीसी योजना में नवीनतम सुधार:

• 21 अप्रैल 2020 को, आरबीआई ने बैंकों से 2% के ब्याज सबवेंशन को बढ़ाने के लिए कहा। साथ ही, उन्होंने बैंकों को 3 महीने की मोहलत देने के लिए प्रेरित किया।
• RBI ने 5 मई 2020 को घोषणा की, KCC घरेलू खर्चों (अधिकतम 10% ऋण राशि) के लिए हो सकता है।
• 14 मई को, वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण ने बताया कि भारत सरकार किसान क्रेडिट कार्ड योजना के तहत 2 लाख करोड़ रियायती ऋण का विस्तार करेगी।

सम्बंधित सवाल

1. किसान क्रेडिट कार्ड वैध कब तक है?

केसीसी की वैधता 5 साल है और इसे आगे 3 साल के लिए बढ़ाया जा सकता है। यह कभी-कभी कृषि गतिविधि पर निर्भर करता है।

2. केसीसी लोन क्या है?

यह किसानों को प्रदान की जाने वाली एक अल्पकालिक वित्तीय सहायता है, जिसका उपयोग विभिन्न कृषि गतिविधियों के लिए किया जा सकता है। ऋण लेने वाले किसानों को रियायती दरों पर असुविधा के बिना ऋण प्रदान किया जाता है।

3. केसीसी पर लागू ब्याज दर क्या है?

ब्याज का दर उधार देने वाले बैंक पर निर्भर करता है। लेकिन हम यह देख सकते हैं कि औसत दर 7% प्रति वर्ष है जो आगे चलकर कम हो सकता है।

4. केसीसी ऋण के लिए संपार्श्विक (कोलैटरल) के रूप में किन प्रतिभूतियों का उपयोग किया जा सकता है?

1 लाख रुपये तक के ऋण के लिए, फसलों को गिरवी रखने की आवश्यकता होती है। 3 लाख रुपये तक के ऋण के लिए अतिरिक्त संपार्श्विक सुरक्षा की आवश्यकता हो सकती है।

5. मैं केसीसी के लिए ऑनलाइन आवेदन कैसे कर सकता हूं?

विभिन्न बैंक ’कृषि बैंकिंग’ खंड के तहत अपनी आधिकारिक वेबसाइटों में किसान क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने की सुविधा प्रदान कर रहे हैं।

6. किसान क्रेडिट कार्ड पर ऋण सीमा बैंक द्वारा कैसे निर्धारित की जाती है?

क्रेडिट सीमा की गणना आमतौर पर निम्न के आधार पर की जाती है:

• फसलों का प्रकार / फसल पैटर्न
• फसल के बाद उपभोग की आवश्यकताएं
• बीमा प्रीमियम सहित अन्य सेवा शुल्क

7. किन तरीकों से KCC योजना लाभकारी है?

• न्यूनतम कागजी कार्रवाई, परेशानी मुक्त
• वर्ष के किसी भी समय उपलब्धता
• ब्याज के कम दर

8. किसान क्रेडिट कार्ड हेल्पलाइन नंबर क्या है?

किसान कॉल सेंटर्स का नंबर 1800-180-1551 (टोल फ्री) है।